近日，“買(mǎi)根蔥被貸款”“買(mǎi)份早餐被分36期”等話題引發(fā)熱議，甚至有人調(diào)侃，“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”。記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，30款常用生活類(lèi)手機(jī)APP(應(yīng)用軟件)中有28款存在借錢(qián)入口，覆蓋電商、外賣(mài)、出行、短視頻等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，消費(fèi)者一不留神就被誘導(dǎo)辦理了小額貸款。

訂個(gè)酒店買(mǎi)張機(jī)票

卻背上貸款

市民胡女士從去哪兒網(wǎng)上訂了一間酒店。住完回城后，她卻在某一天收到一條抬頭為去哪兒網(wǎng)的短信：“您本期‘拿去花’信用購(gòu)賬單213.9元已出賬。”從未使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的她，以為是垃圾短信或詐騙短信，選擇了無(wú)視。

但隨后幾天，不斷有短信發(fā)來(lái)，213.91元、214.93元、215.89元，不僅還款金額一次比一次高，措辭也日趨嚴(yán)厲：“您的拿去花賬單已過(guò)期3天，重慶攜程小貸將如實(shí)上傳違約信息至人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，請(qǐng)盡快登錄APP歸還”“不良違約將上報(bào)人行征信機(jī)構(gòu)”。胡女士急忙撥通了去哪兒網(wǎng)的客服電話，被告知此前她訂酒店時(shí)開(kāi)通了“拿去花”業(yè)務(wù)，需要下載APP、綁定銀行卡并實(shí)名認(rèn)證才能查到完整賬單。

“我全程沒(méi)有簽字、沒(méi)有人臉驗(yàn)證，就跟正常付款一樣，怎么就開(kāi)通了借款服務(wù)呢？”賬單還清后，胡女士立刻關(guān)閉了這一金融服務(wù)，并卸載了所有相關(guān)APP，但兩個(gè)月后，她還是在個(gè)人征信系統(tǒng)里查到了這筆逾期貸款。

網(wǎng)友“花小海”也反映，自己曾在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)無(wú)意開(kāi)通了“拿去花”的貸款服務(wù)，支付完不久他就收到了短信還款提醒。他仔細(xì)回憶才想起來(lái)，付款時(shí)跳出來(lái)結(jié)算金額，要求輸入密碼，當(dāng)時(shí)界面是橙色的，寫(xiě)著“拿去花”，“當(dāng)時(shí)只剩8張票，太著急付款就沒(méi)在意?！?/span>

甚至，點(diǎn)個(gè)外賣(mài)也可能被誘導(dǎo)開(kāi)通借貸?！疤闹嚵?！總共就10塊錢(qián)，還誘導(dǎo)我貸款?！苯?，市民張先生點(diǎn)外賣(mài)時(shí)，平臺(tái)支付頁(yè)面顯示“月付有優(yōu)惠”，10塊錢(qián)的訂單能立減6.19元，只要3.81元。一開(kāi)始，張先生以為這種月付類(lèi)似“單車(chē)月卡”，直到跳轉(zhuǎn)到支付環(huán)節(jié)張先生才發(fā)現(xiàn)，有一行極灰的小字提示這是貸款支付?！安钜稽c(diǎn)就為一包調(diào)料背上債務(wù)?！彼行┛扌Σ坏?。

30款A(yù)PP

有28款誘導(dǎo)人借錢(qián)

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，每個(gè)人的手機(jī)上都有不少APP。記者逐一查詢(xún)了手機(jī)中最常用的30款A(yù)PP，發(fā)現(xiàn)其中28款A(yù)PP都有借錢(qián)功能，APP類(lèi)型覆蓋電商、新聞資訊、出行、地圖、短視頻、音頻等。

“限時(shí)送VIP，立馬領(lǐng)1年！”打開(kāi)騰訊視頻APP，一個(gè)顯眼的紅色圖標(biāo)被放在福利中心欄目中，點(diǎn)進(jìn)去一看，才發(fā)現(xiàn)是微眾銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品“小鵝花錢(qián)”的頁(yè)面廣告。記者選擇頁(yè)面上的“查詢(xún)我的額度”功能，自動(dòng)跳轉(zhuǎn)進(jìn)入了微信小程序“小鵝花錢(qián)”，這個(gè)頁(yè)面要求輸入姓名和身份證信息申請(qǐng)貸款。此前聲稱(chēng)的“領(lǐng)1年VIP會(huì)員”，在小程序中縮水成“最高領(lǐng)12個(gè)月視頻VIP”。

外賣(mài)APP則在多個(gè)環(huán)節(jié)提醒可提供借款服務(wù)?！胺?元外賣(mài)神券！”當(dāng)記者選好一單外賣(mài)準(zhǔn)備結(jié)賬時(shí)，在支付頁(yè)面，平臺(tái)月付這一支付方式被排在微信、支付寶等支付方式上方，并以紅字顯著提示這一優(yōu)惠，選擇“同意開(kāi)通并交易”后，就可以一鍵同意貸款公司提供的貸款服務(wù)，并自動(dòng)提供姓名、身份證號(hào)、手機(jī)等信息用于貸款。對(duì)比之下，部分銀行APP在客戶(hù)辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)要求客戶(hù)手動(dòng)點(diǎn)擊確認(rèn)閱讀協(xié)議、閱讀協(xié)議的時(shí)間達(dá)到5秒以上，或者填寫(xiě)已閱讀協(xié)議的聲明，否則無(wú)法點(diǎn)擊下一步進(jìn)行操作。

但在查詢(xún)賬單時(shí)，月付再次出現(xiàn)在用戶(hù)主頁(yè)“我的錢(qián)包”中，并以“紅色小氣泡”形式提醒：“看看你的額度有多少？”

能借錢(qián)的還有地圖軟件。查看高德地圖APP和百度地圖APP，發(fā)現(xiàn)均設(shè)有“借錢(qián)”入口，并以“20元無(wú)門(mén)檻美食券”“最高98元現(xiàn)金紅包”等活動(dòng)作為“借款福利”。

套路

說(shuō)是低息利率卻是銀行的三倍

“借錢(qián)30天免息”“申請(qǐng)簡(jiǎn)單放款快”“利息低”……審核松、利息低成為APP上各個(gè)借貸平臺(tái)吸引用戶(hù)的賣(mài)點(diǎn)。然而，記者體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。

某共享單車(chē)品牌的小程序，彈窗廣告顯示“專(zhuān)屬額度到賬 最快30秒放款”，點(diǎn)擊“立即申領(lǐng)”后彈出借款頁(yè)面，寫(xiě)著“最高可借額度20萬(wàn)元，年化利率10.8%(單利)起，1000元用一天只需0.3元起”。

所謂貸款年化利率，是指貸款期限為一年的總利率，而年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天)。也就是說(shuō)，如果用戶(hù)借款一萬(wàn)元，一年支付的利息就高達(dá)1080元。對(duì)比大型銀行，消費(fèi)貸利率普遍在3.5%左右，借貸平臺(tái)利率普遍是銀行利率的三倍。

部分借貸平臺(tái)甚至玩起了文字游戲，以低息為噱頭，實(shí)際借款時(shí)卻成了高息。比如微博借錢(qián)宣稱(chēng)“最低年化利率7.2%起”，輸入個(gè)人信息并激活額度后，年化利率飆升到18%，頁(yè)面顯示“您的資質(zhì)良好，已為您降低借貸利率，從24%降至18%，借滿1年預(yù)計(jì)可節(jié)省829.3元”。很多用戶(hù)反饋，在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)時(shí)的實(shí)際貸款利率是宣傳利率的兩倍以上。

如果用戶(hù)出現(xiàn)逾期還款的情況，平臺(tái)會(huì)收取罰息，不過(guò)這些信息往往藏在合同條款中，平臺(tái)并沒(méi)有明確告知和提示。咨詢(xún)各平臺(tái)客服，均未告知罰息的具體利率數(shù)值。根據(jù)公開(kāi)披露信息，罰息=逾期本金×罰息利率×逾期天數(shù)，罰息利率要高于利息利率30%至100%不等。

風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人隱私被共享 逾期還款影響征信

為何各種APP都做起了金融生意？業(yè)內(nèi)人士透露，各手機(jī)APP用流量為消費(fèi)金融導(dǎo)流，能在一筆借款利息中收取20%至30%的流量費(fèi)用。然而，在“滿屏皆是金融APP”的當(dāng)下，隱私泄露、過(guò)度負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)暗涌。

平臺(tái)誘導(dǎo)貸款的“連環(huán)call”就是讓很多人頭疼的問(wèn)題之一?！斑@些手機(jī)軟件天天發(fā)推薦借錢(qián)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)短信，甚至還打電話，太讓人惱火了?！狈壬谝患医栀J平臺(tái)測(cè)過(guò)額度，并沒(méi)有借錢(qián)，但客服人員經(jīng)常打電話推銷(xiāo)貸款業(yè)務(wù)，他多次告知對(duì)方不要來(lái)電也無(wú)濟(jì)于事，最后他在網(wǎng)上搜索攻略，才成功退訂營(yíng)銷(xiāo)短信和電話。

多數(shù)借貸平臺(tái)還會(huì)在APP下載、隱私協(xié)議簽訂等環(huán)節(jié)大量獲取借貸者通訊錄等隱私信息。大部分借錢(qián)平臺(tái)上，用戶(hù)隱私信息還將被第三方“共享”：在“分期樂(lè)”協(xié)議頁(yè)面，“共享”用戶(hù)信息的包括第三方商家、提供支付服務(wù)的合作方、資金清算銀行、增信機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織，游戲、本地生活、申請(qǐng)信用卡等其他第三方服務(wù)平臺(tái)。

在某投訴平臺(tái)以“催收”為關(guān)鍵詞搜索，共顯示55萬(wàn)余條信息。多數(shù)投訴者表示，借貸者貸款逾期后，借貸平臺(tái)往往對(duì)其通訊錄好友、領(lǐng)導(dǎo)同事等進(jìn)行“狂轟濫炸式”騷擾，嚴(yán)重干擾正常生活。

很多人都關(guān)心，頻繁在借貸平臺(tái)借錢(qián)，是否會(huì)影響日后在銀行辦理房貸等業(yè)務(wù)？一家股份制銀行個(gè)貸工作人員明確表示，用戶(hù)的收入和貸款情況會(huì)直接關(guān)聯(lián)銀行的貸款額度。用戶(hù)如果有逾期記錄會(huì)影響個(gè)人征信，或者每月在借貸平臺(tái)上的還款金額過(guò)高，這兩種情況都會(huì)加大從銀行貸款的難度。

招聯(lián)首席研究員董希淼提醒，消費(fèi)者需要借貸應(yīng)盡量找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，要看清楚借貸提供的主體，貸款利率是年利率、月利率還是日利率，在貸款利息之外有沒(méi)有其他費(fèi)用，消費(fèi)者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，切勿盲目借貸。借貸平臺(tái)要充分全面真實(shí)地告知相關(guān)信息，獲取客戶(hù)信息要秉持“最小化”原則，不應(yīng)通過(guò)“一鍵授權(quán)”的操作收集用戶(hù)所有個(gè)人信息；用戶(hù)也需特別謹(jǐn)慎，否則會(huì)為平臺(tái)日后“暴力催收”埋下隱患。

（稿件來(lái)源：北京晚報(bào)）