近年來(lái)，金融科技得到廣泛應(yīng)用和快速發(fā)展，深刻改變了金融的業(yè)態(tài)和內(nèi)在邏輯。特別是今年以來(lái)，以ChatGPT為代表的生成式人工智能異軍突起，給中小銀行帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

11月29日，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟、金融壹賬通、金融科技50人論壇聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》（下稱(chēng)《報(bào)告》）顯示：針對(duì)“人工智能等新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)”問(wèn)題，50%的受訪(fǎng)中小銀行選擇了“挑戰(zhàn)較大”，47.5%選擇了“挑戰(zhàn)一般”，僅有2.5%選擇“挑戰(zhàn)較小“。

《報(bào)告》提到，隨著宏觀(guān)環(huán)境、金融政策、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)變革等外部條件的發(fā)展，以及中小銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度等加深，中小銀行所感受到的壓力和客觀(guān)面臨的沖擊也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

一方面是金融科技創(chuàng)新賦能，前沿技術(shù)應(yīng)用分化。過(guò)去一兩年來(lái)金融科技領(lǐng)域發(fā)生了重要的變革，特別是以ChatGPT為代表的生成式人工智能異軍突起，需要進(jìn)一步思考其對(duì)中小銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以及中小銀行的應(yīng)對(duì)策略。

從上市銀行2023年半年報(bào)可知，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浙商銀行等9家銀行都明確提出正在探索AI大模式等應(yīng)用。

另一方面是經(jīng)營(yíng)績(jī)效雙重壓力，轉(zhuǎn)型發(fā)展任重道遠(yuǎn)。大型銀行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉，從規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)層面對(duì)中小銀行造成競(jìng)爭(zhēng)壓力，同時(shí)中小銀行還面臨著營(yíng)收凈利下滑的沖擊。

《報(bào)告》顯示：針對(duì)“大型銀行業(yè)務(wù)下沉給中小銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)”問(wèn)題，78.75%的受訪(fǎng)銀行表示“挑戰(zhàn)較大”，較去年增加了13.89個(gè)百分點(diǎn)。

《報(bào)告》指出，對(duì)于中小銀行而言，在金融與科技的加速融合、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的大背景下，更需要通過(guò)全方位的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)來(lái)降本增效，將政策紅利與業(yè)務(wù)潛力有機(jī)結(jié)合，為資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化創(chuàng)造新機(jī)遇。

與此同時(shí)，中小銀行金融科技發(fā)展仍然面臨一些持續(xù)性與結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題?！秷?bào)告》總結(jié)出的十大痛點(diǎn)問(wèn)題包括：

一是，戰(zhàn)略頂層規(guī)劃普遍完善的同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部分化格局更加明顯，戰(zhàn)略執(zhí)行保障能力有待提高；二是，科技條線(xiàn)布局優(yōu)化的同時(shí)，創(chuàng)新組織機(jī)制僵化問(wèn)題依然存在，導(dǎo)致科技條線(xiàn)與業(yè)務(wù)條線(xiàn)難以高效協(xié)同配合；三是，純科技人才規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，高端復(fù)合型人才和數(shù)據(jù)人才缺口較大，配套考核激勵(lì)措施欠缺；四是，金融科技投入穩(wěn)步增加的同時(shí)，投入規(guī)模進(jìn)一步分化，投入產(chǎn)出壓力加大；五是，加大技術(shù)研發(fā)的同時(shí)，前沿技術(shù)存在較高門(mén)檻，自主研發(fā)或外部合作模式均需攻堅(jiān)克難。

六是，技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，金融科技全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未建立健全，數(shù)字化審計(jì)進(jìn)展較慢；七是，全流程數(shù)字化穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，前端營(yíng)銷(xiāo)獲客數(shù)字化相對(duì)滯后，傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)手段難以有效觸達(dá)客戶(hù)群體；八是，數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)提速的同時(shí)，數(shù)據(jù)共享機(jī)制不夠暢通，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用處于探索狀態(tài)；九是，加大場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的同時(shí)，消費(fèi)端生態(tài)建設(shè)同質(zhì)化，產(chǎn)業(yè)端生態(tài)建設(shè)難度較大；十是，改革化險(xiǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)，但不良資產(chǎn)處置壓力較大，不良資產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于布局初期。

“在數(shù)字金融迅速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還相對(duì)滯后，金融數(shù)據(jù)以及相關(guān)企業(yè)數(shù)據(jù)內(nèi)外部的數(shù)據(jù)治理、轉(zhuǎn)化、共享還需要加強(qiáng)。”在11月29日舉行的第七屆中國(guó)數(shù)字銀行論壇上，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)邢煒表示。

邢煒說(shuō)，一方面，銀行機(jī)構(gòu)需要持續(xù)深化金融數(shù)據(jù)治理，探索構(gòu)建數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)機(jī)制，加快數(shù)據(jù)能力建設(shè)，另一方面，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的共享與整合，與企業(yè)建立數(shù)字化互動(dòng)機(jī)制，將金融服務(wù)融合到企業(yè)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)中。

《報(bào)告》則提出了四點(diǎn)建議，包括監(jiān)管部門(mén)要為中小銀行金融科技發(fā)展提供針對(duì)性指導(dǎo)；地方政府在人才引進(jìn)、數(shù)據(jù)共享、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加大力度，與中小銀行相互配合、合作共贏；進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟的協(xié)同引領(lǐng)作用，推動(dòng)中小銀行金融科技發(fā)展“報(bào)團(tuán)取暖”；中小銀行需要著重圍繞人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理與生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域，加強(qiáng)內(nèi)外合作，夯實(shí)金融科技發(fā)展底座。

（來(lái)源：界面新聞）