臨近年末，如何打理一年的資金成為許多市民關(guān)心的話題。定期存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、投資基金……哪種理財(cái)方式更有“錢(qián)景”？近日記者走訪長(zhǎng)沙多家銀行發(fā)現(xiàn)，存款和理財(cái)產(chǎn)品仍舊是銀行主推的方向，利率和靈活性則是市民更加看重的兩大因素。

存款利率下調(diào)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)受寵

基金行情起伏較大、貴金屬價(jià)格持續(xù)上升，對(duì)絕大多數(shù)市民而言，定期存款和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品還是更為保險(xiǎn)的理財(cái)方式。

“利率又降了！”近年來(lái)利率的持續(xù)下調(diào)，讓關(guān)注存款利率的市民心情宛如“坐過(guò)山車(chē)”。10月下旬以來(lái)，全國(guó)多地農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布存款利率調(diào)整通知，對(duì)長(zhǎng)期限存款利率做出下調(diào)，下調(diào)幅度從10個(gè)基點(diǎn)至40個(gè)基點(diǎn)不等，而這已經(jīng)是近一年以來(lái)的第三輪利率下調(diào)。

在多家銀行，目前普通定期存款的一年期利率在2.0%左右，多年期存款及大額存單的利率在此基礎(chǔ)上有所增加，但均不超過(guò)3.0%。例如，中國(guó)銀行的一年期利率為1.8%，三年期則為2.6%；長(zhǎng)沙銀行的一年期利率為2.1%，三年期及以上則可達(dá)2.7%。

當(dāng)3.0%的存款利率成為“一道坎”，部分市民把目光投向利率相對(duì)較高的中小銀行。“現(xiàn)在也只看到這家利率高點(diǎn)了?！遍L(zhǎng)沙市民許先生10月份時(shí)打算存款，在對(duì)比多家銀行后，最終將錢(qián)存進(jìn)了廣東南粵銀行，三年期的利率為3.1%。此外，湖南三湘銀行、新韓銀行等的最高存款利率也突破3.0%，成為一些市民眼中的“香餑餑”。

在存款利率下調(diào)的情況下，還有收益較高的保值手段嗎？不少銀行的工作人員推薦了長(zhǎng)期型的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，在保證安全性的同時(shí)，利率穩(wěn)定在3.0%的水平。客戶(hù)連續(xù)五年每年投入一筆資金，在第六年的領(lǐng)取期即可連本帶息全額取出?！斑@是一種長(zhǎng)期投資的方式，可以為后續(xù)的教育、養(yǎng)老、婚嫁等儲(chǔ)備啟動(dòng)資金?！蹦炽y行工作人員告訴記者，目前也有不少客戶(hù)看中了該款產(chǎn)品的收益能力。　

隨取隨用，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品成主流

與普通存款相比，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性有所上升，但可能產(chǎn)生的高收益也讓部分市民躍躍欲試。隨著理財(cái)需求的分化，銀行的理財(cái)產(chǎn)品正呈現(xiàn)更加多元的態(tài)勢(shì)，不同喜好的客戶(hù)均能匹配到適合的產(chǎn)品。

多家銀行均表示，隨取隨用的理財(cái)產(chǎn)品更受市場(chǎng)青睞。在長(zhǎng)沙銀行官網(wǎng)上看到，八成以上的理財(cái)產(chǎn)品為開(kāi)放式，其中一款名為“長(zhǎng)旺現(xiàn)金管理”的產(chǎn)品采用每日開(kāi)放的形式，目前銷(xiāo)售進(jìn)度已達(dá)到95.67%，幾近售罄。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員也表示，該行“時(shí)時(shí)付”“天天利”等產(chǎn)品受到客戶(hù)歡迎，“基本上當(dāng)天或者第二天就能贖回資金，對(duì)于資金使用需求靈活的客戶(hù)來(lái)說(shuō)比較方便?！蓖瑫r(shí)，這些理財(cái)產(chǎn)品多為低風(fēng)險(xiǎn)型，能在一定程度上確保資金的安全性。

銀行業(yè)內(nèi)人士也指出，銀行熱衷推銷(xiāo)開(kāi)放式產(chǎn)品的主要原因是其具有較高的流動(dòng)性。相比于封閉式產(chǎn)品，開(kāi)放式產(chǎn)品在申購(gòu)、贖回、資金適時(shí)到賬方面都具有優(yōu)勢(shì)。

長(zhǎng)期來(lái)看，大多數(shù)投資者仍將持保守型偏好。融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《10月銀行理財(cái)報(bào)告》分析稱(chēng)，未來(lái)長(zhǎng)期存款利率仍有一定下降空間，對(duì)部分儲(chǔ)戶(hù)而言，可能會(huì)將目光投向凈值較為穩(wěn)定的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品以及中低風(fēng)險(xiǎn)的固收類(lèi)產(chǎn)品。接下來(lái)銀行及理財(cái)公司在資產(chǎn)配置方面依然主打“低波穩(wěn)健”策略，理財(cái)公司大部分封閉式產(chǎn)品采用混合法估值，同時(shí)側(cè)重流動(dòng)性管理，配置低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以降低產(chǎn)品的凈值波動(dòng)，再通過(guò)降費(fèi)形式吸引投資者。