提起文化，大家并不陌生，說到金融文化，迄今眾說紛紜。文化是一個國家、一個民族的靈魂。金融文化不是“金融”與“文化”的簡單相加，更不是附庸風雅借以粉飾的華麗名詞，而是金融的精神主宰。時下，“金融文化已經(jīng)成為金融競爭的一大利器。”一個國家有它的國格，一個民族有它的文化，構(gòu)建適合我國自己的金融文化，離不開中國傳統(tǒng)文化的智慧。

（一）

關(guān)于文化，中國傳統(tǒng)的解讀源自《易經(jīng)》：“剛?cè)峤诲e，天文也；文明以止，人文也。觀乎天文，以察時變，觀乎人文，以化成天下。”無論天文，還是人文，皆為文化之一種。廣義的文化，當指一個民族或一個群體在漫長歷史長河中，所累積下來且形成了廣泛認同和共識的精神遺產(chǎn)。簡而言之，文化者，文而化之，文治與教化。狹義的文化，時下人們比較欣賞的答案，是著名作家梁曉聲的四句概括：“根植于內(nèi)心的修養(yǎng)；無需提醒的自覺；以約束為前提的自由；為別人著想的善良。”寥寥數(shù)語，通俗、形象、生動的解讀了文化的內(nèi)涵，成為大眾異口同音的座右銘。

現(xiàn)實生活中，文化無處不有，無時不在，它就像陽光、雨露、空氣，時刻環(huán)繞在我們身邊，持續(xù)浸潤著我們的心靈。每一個人日常生活中所表現(xiàn)的喜怒哀樂，無不帶有文化的烙??；每個人的一言一行都彰顯著自身的文化修養(yǎng)。文化作為人最核心的內(nèi)在因素，決定了人之所以為人，此人之所以非彼人。占有文化、支配文化、創(chuàng)造文化的意識和能力，彰顯著人與人的根本差別。

如果說智慧是知識凝結(jié)的寶石，文化就是智慧放出的異彩。“文化開啟了對美的感知”。前蘇聯(lián)著名作家高爾基說：“人是文化的創(chuàng)造者，也是文化的宗旨。”中國現(xiàn)代著名作家林語堂說：“沒有幽默滋潤的國民，其文化必日趨虛偽，生活必日趨欺詐，思想必日趨迂腐，文學必日趨干枯，而人的心靈必日趨頑固。”開國領袖毛澤東認為，一定的文化（當作觀念形態(tài)的文化）是一定社會的政治和經(jīng)濟的反映，又給予偉大影響和作用于一定社會的政治和經(jīng)濟。在這里，毛澤東不僅揭示了經(jīng)濟、政治對文化的決定作用，而且也強調(diào)了文化對經(jīng)濟、政治的影響及指導作用。

當文化帶上“金融”的帽子，被冠以“金融文化”時，文化與金融的有機融合，成為金融業(yè)取之不盡用之不竭的精神財富，并形成金融的軟實力和核心競爭力。發(fā)展經(jīng)濟離不開金融，金融發(fā)展必須有文化支撐。

文化是民族的血脈，是人民的精神家園，是維系國家統(tǒng)一和民族團結(jié)的精神紐帶。目前，關(guān)于文化的概念有上百種解讀，比較普遍的看法依然有廣義與狹義之分。廣義的文化是指人類在社會的歷史實踐中所創(chuàng)造的全部物質(zhì)與精神成果的總和。也就是說，人類改造自然和社會過程中所創(chuàng)造的一切，都屬于文化的范疇。狹義的文化是指專注于人類的精神創(chuàng)造及其成果。具體指社會的意識形態(tài)，即精神財富，如文學、藝術(shù)、教育、科學等等，同時也包括社會制度和組織機構(gòu)。

廣義文化和狹義文化的區(qū)別是：狹義的文化排除人類社會、歷史生活中關(guān)于物質(zhì)創(chuàng)造活動及其結(jié)果的部分，側(cè)重于精神創(chuàng)造活動及其結(jié)果。當然，這里的物質(zhì)層面不是指任何物質(zhì)，而是人作用和影響了以后的物質(zhì)，不包括未經(jīng)人作用的自然物。從這個角度看，文化是一種歷史現(xiàn)象，是歷史發(fā)展的體現(xiàn)。

（二）

金融文化是一種行業(yè)文化，是中國特色社會主義文化的組成部分。翻閱中國金融史，金融文化的出現(xiàn)，可以回溯到兩千多年前。從貨幣來到世間，金融文化就有了自己拓展的長天闊地。“金融文化”一詞首次提出，見諸于著名經(jīng)濟學家陳岱孫1934年在題名為“金匯本位與戰(zhàn)后之歐洲金融”一文中，當時并未引起理論界和實踐界的關(guān)注，至今有80余年很少有人提及，直到最近二十年才日益受到追捧。

1989年，者貴昌教授在《上海金融》第9期發(fā)表“試論我國的金融文化”；1990年，劉家東先生在《財貿(mào)研究》第4期發(fā)表“試論金融文化”；1996年，邱正文先生在《金融經(jīng)濟》第11期發(fā)表“論金融文化”。由此拉開了中國金融文化研究的序幕，此后，有關(guān)金融文化研究的文章此起彼伏，近年來的金融文化論壇更是一浪高過一浪。

有關(guān)“金融文化”的概念及涵義，學術(shù)界有諸多解讀，但始無定論。著名金融文化專家唐雙寧先生認為（2011年），金融文化說復雜非常復雜，涉及一個金融理論體系和操作體系的創(chuàng)立。從某個角度來講，“金融”包括“金融物”和“金融人”。金融是資金的融通，資金是人的物質(zhì)財產(chǎn)的貨幣表現(xiàn)。因此說到底資金融通是人的行為，人的行為就要受到文化的影響，或者說就蘊含著文化。因此，金融文化就是金融領域相對于資金、技術(shù)、法規(guī)等“金融物”來講的著重于解決“金融人”的問題的一個命題，就是人在主導資金運動過程中的精神反映，亦即人在什么精神狀態(tài)下指導資金的運動。這種精神狀態(tài)又通過一定的形式反映為金融理念、金融法律，再作用于人的具體行為。如果用三個字表述，金融文化即金融之“形而上”；如果用兩個字表述，金融文化即“誠信”（經(jīng)典作家稱金融是道德的事物）；如果用一個字表述，金融文化即金融之“道”。“誠信”是金融文化的基本元素，“形而上”是對金融文化的廣度概括，“道”是金融文化的深度聚焦。

筆者認為，金融文化相對于國家文化、社會文化來說，是一種行業(yè)文化。從“總和說”來論，金融文化是指金融行業(yè)的全部物質(zhì)財富和精神財富。從“精神文化說”來論，金融文化表現(xiàn)為金融從業(yè)者的思想意識、理想信念、行為習慣、價值觀念、道德規(guī)范，即金融意識形態(tài)?，F(xiàn)實中，金融文化可分為金融企業(yè)文化和金融監(jiān)管文化。金融企業(yè)文化是金融企業(yè)的核心價值觀，表現(xiàn)為思想理念、制度理念、行為理念、物質(zhì)理念。金融監(jiān)管文化是金融監(jiān)管機構(gòu)在金融監(jiān)管過程中形成的核心價值觀，表現(xiàn)為金融監(jiān)管思想、監(jiān)管制度、監(jiān)管政策、監(jiān)管行為等。具體地說，金融文化按行業(yè)還可劃分為銀行文化、證券文化、保險文化等等。金融業(yè)各個機構(gòu)還可以形成本機構(gòu)的特有文化，我們可以把它喻之為金融企業(yè)文化。

總而言之，金融文化是指金融行業(yè)在一定的社會文化環(huán)境影響下，為適應外部政治、經(jīng)濟等環(huán)境和協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)部關(guān)系，經(jīng)由行業(yè)權(quán)威部門長期提倡、行業(yè)內(nèi)部廣泛認同、外部普遍認可所形成的行業(yè)信念、行業(yè)特色、價值觀、道德規(guī)范、行為準則、管理風格等傳統(tǒng)和習俗的總和。金融文化對現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展具有重要的推動和導向能動作用，是一種金融文化力。對于金融機構(gòu)而言，金融文化力是一種不可或缺的競爭力量。中國金融業(yè)在未來的競爭中要立于不敗之地，除了要構(gòu)建良好的“金融生態(tài)”，更重要的是不斷培育和依靠本土金融文化的廣泛傳播和層層滲透，來實現(xiàn)更加持久和強勁的發(fā)展態(tài)勢。

美國著名歷史學戴維·蘭德斯曾說過：“如果經(jīng)濟發(fā)展給了我們什么啟示，那就是文化乃舉足輕重的因素。”當今世界科技發(fā)展日新月異，全球化趨勢愈發(fā)突顯，文化軟實力的作用也被人們廣泛重視。金融文化也是如此。金融是經(jīng)濟的命脈，金融文化作為金融軟實力伴隨著中國金融改革發(fā)展應運而生，且越來越受到社會，尤其是金融界的重視。金融文化之所以備受關(guān)注，這不僅是因為金融與人們的社會生活息息相關(guān)，更重要的是金融文化對金融業(yè)本身所注入的活力愈來愈明顯。

經(jīng)濟雙循環(huán)背景下大力培育先進的金融文化，增強金融軟實力，在世界范圍內(nèi)傳播中國金融聲音，樹立中國金融形象，展現(xiàn)中國金融魅力，體現(xiàn)中國金融價值，是有效防范金融風險、提升中國金融業(yè)國際競爭力的客觀要求，也是實現(xiàn)由金融硬實力平面擴張的金融大國向金融軟實力立體提升的金融強國轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實要求。

（三）

金融企業(yè)文化是金融文化的有機組成部分，是金融業(yè)核心競爭力的精神基石?？v觀目前我國金融界對于金融企業(yè)文化的研究，相對于加速發(fā)展的中國金融業(yè)而言還顯滯后。在金融企業(yè)文化建設方面缺乏特色，缺乏充分而又系統(tǒng)的配套措施。由于普遍缺乏科學的理論指導行業(yè)發(fā)展，金融違規(guī)現(xiàn)象十分嚴重，各類案件層出不窮，潛在風險隱患仍然很大，特別是除過去普遍存在的信用風險和操作風險外，隨著利率匯率市場化、操作智能化的推進，我國商業(yè)銀行將面臨更大的市場風險。面對如此嚴峻的金融競爭形勢，目前仍有相當一些金融機構(gòu)重技輕道、重法輕德、重物輕人、重利輕義、重快輕穩(wěn)，導致一些金融從業(yè)人員的誠信意識、精神支柱和道德修養(yǎng)嚴重缺失。相當一些金融機構(gòu)盲目攀比、急功近利、惡性競爭，不是靠服務、靠效率贏得市場，而是靠請客吃喝送禮安排關(guān)系人甚至其他無所不用其極的手段，拉存款、搶市場、占地盤，不但造成存款大搬家，費用大增加，而且整體上使金融業(yè)形象嚴重受損，金融秩序內(nèi)生紊亂，金融風險集聚潛伏。雖然這只是中國金融業(yè)發(fā)展和金融企業(yè)文化建設中的支流，但問題不容忽視。

目前，金融企業(yè)文化在提升本行業(yè)經(jīng)營管理水平、員工素質(zhì)、增強行業(yè)對內(nèi)凝聚力和對外競爭力等方面的成效，已為實踐所證實，因此也為愈來愈多的行業(yè)經(jīng)營高管層所接受和認同。然而不能不看到，在這種高潮迭起大浪淘沙的過程中，也出現(xiàn)了一些只做華麗文章、徒有其表的“做秀”現(xiàn)象。在所謂的“陽春白雪”似的金融企業(yè)文化現(xiàn)象背后，廣大普通老百姓對金融企業(yè)文化的熟知程度也僅僅限于對存貸款、理財?shù)然局R的點滴了解，即便是金融職工，對本單位的戰(zhàn)略目標、發(fā)展遠景、企業(yè)精神等文化理念也知之甚少。在金融企業(yè)文化建設方面，有些只講究金融企業(yè)文化口號的華麗時尚，追求金融企業(yè)文化宣傳的熱烈響亮，而不注重金融企業(yè)文化建設的實施，成為“宣傳文化”；有的只是把金融企業(yè)文化作為領導者經(jīng)常寫在紙上、掛在嘴上的時髦名詞，基層員工并不了解，更提不到認知和踐行，成為“領導文化”；有的只熱衷于金融企業(yè)文化娛樂活動，忽略金融企業(yè)文化在日常經(jīng)營與自律中的作用發(fā)揮，成為“娛樂文化”；有的對金融企業(yè)文化的理解是懂非懂，曲意解釋，直接影響到金融企業(yè)文化在員工中的傳播力度。筆者認為，金融企業(yè)文化不能僅有其名，更需務盡其實。金融企業(yè)文化不能只喊在嘴上、寫在紙上、懸在空中，更多的應深入人心、落在地上，使廣大老百姓，尤其是金融職工能切身感受到金融企業(yè)文化的存在，以及金融企業(yè)文化對提升金融企業(yè)自身核心競爭力所發(fā)揮的巨大作用。所以，構(gòu)建符合當代經(jīng)濟發(fā)展和人民需要以及行業(yè)自身需要的現(xiàn)代金融企業(yè)文化已成為中國金融業(yè)不容忽視的重要任務。

縱觀全球經(jīng)濟，在當今市場競爭中，促使金融企業(yè)取勝而立于不敗之地的法寶究竟是什么？有人說是人才，認為世間一切事物中，人是第一可寶貴的，只要有了才，什么人間奇跡都可以創(chuàng)造。也有人說是科技，認為科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力，依靠科技進步，企業(yè)就會充滿無限生機。還有人說是服務，認為優(yōu)質(zhì)的服務能贏得市場，贏得客戶。更有人說是產(chǎn)品，認為只要產(chǎn)品對路，“家有梧桐樹，不怕鳳凰來。”然而，中外大量的事實和研究表明：能夠在當今市場競爭中真正支撐金融企業(yè)健康發(fā)展的是滲透在金融企業(yè)決策者、管理者、經(jīng)營者精神世界并落實在經(jīng)營管理過程中的金融企業(yè)文化。

無論當前金融文化是“懸空”還是“落地”，有一個不會改變的事實是：文化力就是競爭力，也是生產(chǎn)力。伴隨著中國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，未來金融業(yè)競爭將更加激烈，金融創(chuàng)新會日新月異。金融業(yè)既面臨許多新的發(fā)展機遇，也面臨不少挑戰(zhàn)。所以，在新時代、新金融、新業(yè)態(tài)背景下，眾多業(yè)內(nèi)人士呼吁，更應重視和加強金融企業(yè)文化的研究與建設，充分凝聚來自各個層面的智慧，以更高的站位、更寬的視野、更務實的舉措，站在更高的起點上深入思考、精心謀劃、科學引領金融企業(yè)文化建設健康發(fā)展。以應對國際金融市場的風云變幻，提高我國金融企業(yè)的整體競爭力。

（四）

加強新時代清廉金融文化建設，是中國特色社會主義廉潔文化和廉政文化建設的深入與拓展。從實踐層面看，清廉文化建設是一個長期的動態(tài)的融入經(jīng)濟、政治、文化、社會和生態(tài)文明建設各方面、全過程的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就、一勞永逸，必須堅持永遠在路上，全過程、深層次、廣覆蓋地予以推進。既要覆蓋全社會，抓住“關(guān)鍵少數(shù)”、管住“絕大多數(shù)”，著力營造正氣充盈的金融生態(tài)；又要融入全過程，與社會公德、職業(yè)道德、家庭美德、個人品德教育有機結(jié)合起來；更要實現(xiàn)全浸潤，在時間上常態(tài)化、在空間上立體化、在對象上精準化、在手段上多樣化，使全體金融職工時時處處受到清廉金融文化的滋養(yǎng)，在潛移默化、潤物無聲中內(nèi)化于心、外化于行，從而達到教育教化、正心正行、成風成俗的作用。從理論層面看，清廉金融文化作為普惠金融、科技金融、綠色金融的重要精神支撐，是一系列突出廉潔的金融文化理論，包含清廉從業(yè)理念、清廉從業(yè)制度、清廉從業(yè)行為、清廉從業(yè)產(chǎn)品等等。只有把這些理論與金融領域意識形態(tài)工作、金融反腐工作有機結(jié)合，樹立先進的金融文化理念，涵養(yǎng)良好的金融政治生態(tài)，形成普遍的、自發(fā)的文化價值認同，以價值取向引領金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，清廉金融文化才能真正落地、見效。

培育清廉從業(yè)理念。培育清正廉潔的從業(yè)理念，營造風清氣正的從業(yè)氛圍，已經(jīng)成為構(gòu)建清廉金融生態(tài)，增強拒腐防變能力的重要之舉。對金融而言，清廉從業(yè)理念，主要有誠信、責任、服務、合規(guī)、穩(wěn)健、創(chuàng)新等等。誠信是金融從業(yè)之本，人無誠信不立，業(yè)無誠信不興，國無誠信不強；責任是金融從業(yè)之德，身處金融系統(tǒng)，靠近國家血脈，每一個金融工作者，無論監(jiān)管人員還是每一個具體從業(yè)者都身負重責。服務是金融從業(yè)之魂，金融本質(zhì)上是具有中介性質(zhì)的現(xiàn)代服務業(yè)，每一位金融從業(yè)者，都需要用知識去創(chuàng)造價值，用勞動去贏得客戶，用嚴管去規(guī)避風險；合規(guī)是金融從業(yè)之需，唯有依法合規(guī)經(jīng)營，才能有效防范金融風險，確保金融安全；穩(wěn)健是金融從業(yè)之基，在任何時候適合任何市場，在任何歷史階段和背景下都需要遵循；創(chuàng)新是金融從業(yè)之源，歌德說:“要成長，你必須獨創(chuàng)才行。”個人進步如此，企業(yè)發(fā)展也是如此。金融事業(yè)要適應新時代、新思想、新業(yè)態(tài)，就必須堅持創(chuàng)新。

健全清廉從業(yè)制度。金融制度是一個國家用法律形式所確立的金融體系結(jié)構(gòu)以及組成這一體系的各類銀行和非銀行機構(gòu)的職責分工和相互關(guān)系。一般應包括四大要素：金融機構(gòu)、金融市場、金融工具以及金融監(jiān)管制度。其中，金融機構(gòu)可分為證券、信托、銀行、保險和地方金融組織。金融市場主要包括貨幣市場、資本市場。金融工具包括一切代表未來收益或資產(chǎn)合法要求權(quán)的憑證。監(jiān)管制度：包括金融機構(gòu)的存款準備金、資本比率、經(jīng)營活動、金融機構(gòu)的開業(yè)、業(yè)務范圍、利率、金融市場等方面。建立科學完備、適應市場發(fā)展的現(xiàn)代金融制度，是金融事業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。

規(guī)范清廉從業(yè)行為。構(gòu)建清廉金融從業(yè)行為，必須堅持以人為本。對金融機構(gòu)而言，廉潔從業(yè)是事業(yè)發(fā)展的前提和需要；對員工而言，廉潔從業(yè)是做人做事的責任和風骨。清廉的金融從業(yè)行為主要包括黨員領導干部、各級管理者、廣大員工和重要崗位人員的廉潔從業(yè)行為。對內(nèi)旨在提高金融人自我修養(yǎng)，提升自律意識；對外要嚴明規(guī)則，夯實制度根本和文化根基，打造整體合規(guī)氛圍，緊抓人這一核心要素，只有人“清”才能事“清”，事“清”才能行業(yè)整體“撥云見日”，構(gòu)建“朗朗乾坤”的“平安金融、健康金融、和諧金融”?？傊?，廉潔從業(yè)是我們每個人的立身之本和終生課題，所有金融企業(yè)員工都必須提高廉潔意識，樹廉潔之心，行廉潔之事，做清廉之人。

優(yōu)化清廉金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品指的是各種具有經(jīng)濟價值，可進行公開交易或兌現(xiàn)的非實物資產(chǎn)，也叫有價證券，如現(xiàn)金、匯票、股票、期貨、債券、保單等。金融產(chǎn)品從本源上來說屬于服務產(chǎn)品，為企業(yè)和個人的貨幣財富提供服務。借用營銷學產(chǎn)品分層方法可以將金融服務產(chǎn)品劃分為五個層次:核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品、期望產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品、潛在產(chǎn)品。

核心產(chǎn)品是指產(chǎn)品能提供給客戶的基本效應和利益，以此來滿足客戶的基本金融需求，包括安全、方便、保值、利息和各種預測。形式產(chǎn)品是指金融產(chǎn)品滿足客戶需求的具體形式，是體現(xiàn)核心產(chǎn)品特征的外在形式。主要表現(xiàn)為權(quán)益憑證或交易契約等。期望產(chǎn)品是指客戶在購買或消費某種金融服務產(chǎn)品時，期望這些產(chǎn)品所具備的一系列屬性和條件。一般表現(xiàn)為客戶期望從金融機構(gòu)中獲得一些良好和快捷的服務。延伸產(chǎn)品是金融機構(gòu)根據(jù)客戶的相關(guān)需要提供給客戶期望值之外的利益，如借記卡消費者過程中的短信通知服務，產(chǎn)品購買過程中的咨詢服務等。潛在產(chǎn)品是指產(chǎn)品存在的尚未開發(fā)的能滿足客戶潛在需求的附加功能和產(chǎn)品在將來可能經(jīng)歷的變動，如客戶希望銀行增設一些辦理業(yè)務的窗口等。

金融產(chǎn)品的安全性、透明性、收益性是客戶關(guān)注的重點，必須經(jīng)得起客戶以及社會的監(jiān)督和檢驗，否則，就談不上是清廉金融產(chǎn)品。

總之，清廉金融文化建設是新時代中國金融治理體系現(xiàn)代化的現(xiàn)實需要，是營造風清氣正的金融從業(yè)氛圍和優(yōu)良金融政治生態(tài)的迫切要求，是金融行業(yè)反腐倡廉斗爭的一項系統(tǒng)工程，需要全社會共同參與、共同監(jiān)督、共同配合，方能奏效。就此而言，清廉金融文化建設任重道遠。

（作者系中國金融作家協(xié)會陜西創(chuàng)作基地主任、中國金融文學社理事、西安培華學院金融文化研究院院長、客座教授）