隨著數(shù)字人民幣APP的用戶下載量持續(xù)增加，其應(yīng)用場(chǎng)景正迅速大幅擴(kuò)容。

1月26日，美團(tuán)線下消費(fèi)全場(chǎng)景將開放數(shù)字人民幣支付通道，即用戶在選購(gòu)生鮮、打車出行、觀看電影等場(chǎng)景消費(fèi)付款時(shí)，均可以通過(guò)數(shù)字人民幣支付并領(lǐng)取專屬的消費(fèi)補(bǔ)貼。

多位數(shù)字人民幣業(yè)內(nèi)人士指出，場(chǎng)景大幅擴(kuò)容，無(wú)疑有助于數(shù)字人民幣APP打造“充值+消費(fèi)”的生態(tài)閉環(huán)。過(guò)去兩周以來(lái)，數(shù)字人民幣APP的用戶下載量快速突破千萬(wàn)，但若消費(fèi)場(chǎng)景不足，將影響這些用戶的數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)與使用熱情，導(dǎo)致他們“充值”數(shù)字人民幣用于各類生活消費(fèi)的興趣下降；反之若消費(fèi)場(chǎng)景大幅擴(kuò)容，則能更快培養(yǎng)民眾對(duì)數(shù)字人民幣的使用習(xí)慣，加快數(shù)字人民幣在日常生活消費(fèi)的普及度。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究組組長(zhǎng)李禮輝表示，作為一種低碳高效的普惠型貨幣工具和支付工具，數(shù)字人民幣要充分體現(xiàn)其社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，必須實(shí)現(xiàn)規(guī)?；煽繎?yīng)用。規(guī)?；那疤?，一是底層技術(shù)達(dá)標(biāo)，二是應(yīng)用場(chǎng)景普及。

“某種程度而言，場(chǎng)景即規(guī)模，場(chǎng)景越多，數(shù)字人民幣的使用規(guī)模就越大。”李禮輝指出。此外，數(shù)字人民幣用于美團(tuán)餐飲外賣、買菜購(gòu)物等場(chǎng)景，還可以鏈接眾多小微商戶，令數(shù)字人民幣的普惠性充分賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

值得注意的是，場(chǎng)景持續(xù)大幅擴(kuò)容，還表明數(shù)字人民幣在全量測(cè)試階段成效顯著。具體而言，一是底層技術(shù)的日益完善優(yōu)化，足以滿足不同場(chǎng)景不同商戶的數(shù)字人民幣收付結(jié)算需求；二是數(shù)字人民幣開始與越來(lái)越多高頻生活消費(fèi)場(chǎng)景形成更有效的結(jié)合，開始更大范圍地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與民眾生活，帶動(dòng)數(shù)字人民幣的普惠性與可得性提升同時(shí)，也助力眾多小微企業(yè)獲得新的流量入口，為他們發(fā)展注入新的動(dòng)能。

美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在有關(guān)部門的指導(dǎo)下，美團(tuán)將繼續(xù)沿著“綠色普惠+消費(fèi)場(chǎng)景”的發(fā)展方向，在更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)設(shè)計(jì)與探索，積極推進(jìn)線下商戶數(shù)字人民幣受理環(huán)境的改造支持，持續(xù)探索數(shù)字人民幣提振民生消費(fèi)、促進(jìn)小微商戶發(fā)展的新路徑，助力數(shù)字人民幣更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與百姓生活。

此前，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾透露，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。

鄒瀾表示，試點(diǎn)有效驗(yàn)證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場(chǎng)景適用性，增進(jìn)了社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。未來(lái)，央行將按照國(guó)家“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣，將數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)落腳到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和百姓生活，讓更多企業(yè)、個(gè)人能感受到數(shù)字人民幣的價(jià)值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。

值得注意的是，數(shù)字人民幣還將冬奧會(huì)場(chǎng)景“大展身手”。

1月10日，央行營(yíng)業(yè)管理部舉行2022年工作會(huì)議指出，數(shù)字人民幣冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)七大場(chǎng)景全覆蓋，開展3場(chǎng)大型數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，落地場(chǎng)景40.3萬(wàn)個(gè)，交易金額96億元。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字人民幣使用在冬奧會(huì)場(chǎng)景獲得良好成效，將為數(shù)字人民幣跨境使用與拓展境外人群提供極其有益的借鑒，助力數(shù)字人民幣早日實(shí)現(xiàn)“國(guó)際化”。

數(shù)字人民幣的平臺(tái)全場(chǎng)景開放“征途”

隨著數(shù)字人民幣APP的用戶下載量迅速增加，其應(yīng)用場(chǎng)景正快速擴(kuò)容。

目前，目前數(shù)字人民幣APP的“子錢包”已支持推送到美團(tuán)、京東、億通行、滴滴出行、天貓超市、攜程、順豐、網(wǎng)上國(guó)網(wǎng)、愛奇藝等50多個(gè)平臺(tái)，覆蓋吃喝玩樂、衣食住行等多個(gè)場(chǎng)景，

“但是，實(shí)現(xiàn)線下全場(chǎng)景開放的平臺(tái)仍屈指可數(shù)。”一位數(shù)字人民幣業(yè)內(nèi)人士向記者透露。究其原因，一是全場(chǎng)景開放涉及的不同行業(yè)與眾多商戶，令數(shù)字人民幣交易與結(jié)算鏈路變得極其復(fù)雜；二是不同銀行的數(shù)字人民幣錢包服務(wù)能力有所差異，需要平臺(tái)提供相應(yīng)的定制化試點(diǎn)方案，既滿足合規(guī)操作，又能充分體驗(yàn)商戶結(jié)算體驗(yàn)的一致性。

記者獲悉，此次美團(tuán)實(shí)現(xiàn)的線下全場(chǎng)景開放，涵蓋餐飲、外賣、生鮮零售、共享單車、美團(tuán)打車、酒店旅游、電影演出、休閑娛樂等200多個(gè)線下消費(fèi)場(chǎng)景，也是數(shù)字人民幣首次實(shí)現(xiàn)本地生活服務(wù)平臺(tái)的全場(chǎng)景覆蓋。

針對(duì)上述操作痛點(diǎn)，美團(tuán)做了大量工作，一是在打通數(shù)字人民幣民生應(yīng)用場(chǎng)景、改善商家受理環(huán)境方面采取了大量推進(jìn)工作，并在交易記錄、賬單展現(xiàn)等環(huán)節(jié)做了諸多優(yōu)化，逐步有序開放運(yùn)營(yíng)，確保線下全場(chǎng)景開放試點(diǎn)的穩(wěn)健開展，二是基于央行相關(guān)部門的傘形錢包規(guī)范要求，結(jié)合銀行的數(shù)字人民幣錢包服務(wù)能力設(shè)計(jì)了試點(diǎn)方案，既滿足合規(guī)要求又能實(shí)現(xiàn)商家結(jié)算體驗(yàn)的一致性。

上述美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，隨著場(chǎng)景擴(kuò)容，有助于進(jìn)一步滿足民眾的數(shù)字人民幣使用需求。1月以來(lái)，美團(tuán)數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)的近9成數(shù)字人民幣紅包，均流向外賣、買菜、餐飲等民眾日常消費(fèi)場(chǎng)景，其中以低于30元的小額交易訂單占比最高，有效帶動(dòng)各類民生消費(fèi)與線下小微實(shí)體商戶發(fā)展。

“在相關(guān)部門的指導(dǎo)下，美團(tuán)在春節(jié)線下消費(fèi)高峰來(lái)臨前，開通全場(chǎng)景數(shù)字人民幣支付通道并上線消費(fèi)補(bǔ)貼，旨在讓更多用戶在體驗(yàn)數(shù)字人民幣同時(shí)，帶動(dòng)線下消費(fèi)復(fù)蘇。”他表示。去年9月推出數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)以來(lái)，已有近250萬(wàn)數(shù)字人民幣子錢包被推送至美團(tuán)App，平臺(tái)累計(jì)數(shù)字人民幣用戶數(shù)超過(guò)200萬(wàn)。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博指出，美團(tuán)線下全場(chǎng)景開放基本等同于民眾日常生活場(chǎng)景的數(shù)字人民幣全覆蓋。對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)展而言，這將推動(dòng)其與高頻消費(fèi)場(chǎng)景形成更好的結(jié)合方式，既充分彰顯數(shù)字人民幣的普惠性與可得性，又能助力小微企業(yè)獲得新的業(yè)務(wù)流量，更大范疇推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

值得注意的是，其他平臺(tái)圍繞場(chǎng)景擴(kuò)容與數(shù)字人民幣使用，也在開展新的探索。

比如用戶在京東App購(gòu)買自營(yíng)商品時(shí)，只需在支付環(huán)節(jié)選擇“數(shù)字人民幣支付”中的“揮卡付”功能，也可以通過(guò)手機(jī)NFC芯片讀取數(shù)字人民幣“硬件錢包”進(jìn)行支付。目前這項(xiàng)支付功能已向部分試點(diǎn)城市的用戶開放，支持大部分搭載NFC功能的安卓手機(jī)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼直言，作為中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“新基建”，數(shù)字人民幣所具備的低成本、零費(fèi)率的普惠特性，正隨著場(chǎng)景持續(xù)擴(kuò)容發(fā)揮日益顯著的作用，令眾多小微企業(yè)資金收付成本得到持續(xù)下降，進(jìn)一步減輕他們的運(yùn)營(yíng)壓力。

“隨著越來(lái)越多民眾積極使用數(shù)字人民幣進(jìn)行各類生活消費(fèi)，越來(lái)越多消費(fèi)場(chǎng)景與商戶正將數(shù)字人民幣視為新的業(yè)務(wù)流量入口。” 一家大型第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示。目前他們正根據(jù)不同消費(fèi)場(chǎng)景特點(diǎn)，整合數(shù)字人民幣收款功能同時(shí)提供定制化的數(shù)字商業(yè)解決方案，一方面打通商圈與消費(fèi)場(chǎng)景線上線下互通、會(huì)員管理、積分與消費(fèi)券營(yíng)銷等業(yè)態(tài)，助力數(shù)字人民幣等多元化支付體系在更多生活消費(fèi)場(chǎng)景得到更便捷應(yīng)用，一方面提供多錢包聚合收款、多層級(jí)賬戶和資金管理、實(shí)時(shí)分賬等服務(wù)，幫助企業(yè)不同級(jí)別管理人員及時(shí)掌握資金周轉(zhuǎn)（包括數(shù)字人民幣收款）狀況，進(jìn)一步提升企業(yè)數(shù)字化管理能力與資金使用效率。

冬奧會(huì)成數(shù)字人民幣面向境外開放“試金石”

值得注意的是，隨著冬奧會(huì)臨近，數(shù)字人民幣又迎來(lái)了“大展身手”的機(jī)遇。

為了適應(yīng)冬奧會(huì)辦賽政策和要求，北京金融系統(tǒng)已快速完成簽約酒店新增任務(wù)，打造62個(gè)小型綜合性金融服務(wù)主體。涉奧人員足不出戶，在幾乎全部閉環(huán)管理酒店均可獲取本外幣銀行卡刷卡、ATM機(jī)取現(xiàn)、本外幣雙向兌換、數(shù)字人民幣服務(wù)等金融服務(wù)。

此外，央行營(yíng)業(yè)管理部舉行2022年工作會(huì)議指出，數(shù)字人民幣冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)七大場(chǎng)景全覆蓋穩(wěn)妥推進(jìn)，開展3場(chǎng)大型數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，落地場(chǎng)景40.3萬(wàn)個(gè)，交易金額96億元。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字人民幣在冬奧會(huì)場(chǎng)景得到全面普及應(yīng)用，將有效提升數(shù)字人民幣面向境外人群的使用體驗(yàn)，助力未來(lái)數(shù)字人民幣的跨境使用與國(guó)際化進(jìn)程。

“畢竟，多數(shù)參與冬奧會(huì)的境外國(guó)家運(yùn)動(dòng)員都有生活消費(fèi)開銷需求，但他們可能又不想在生活消費(fèi)過(guò)程留下個(gè)人信息，數(shù)字人民幣恰恰能滿足他們對(duì)個(gè)人信息隱私的需求。”上述數(shù)字人民幣業(yè)內(nèi)人士向記者指出。比如數(shù)字人民幣允許用戶僅需手機(jī)號(hào)就能開通匿名錢包（用于小額消費(fèi)支付），能很好地兼顧境外人員對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)要求，此外，若有些境外運(yùn)動(dòng)員不希望通過(guò)銀行卡消費(fèi)付款以“泄露”個(gè)人消費(fèi)隱私，數(shù)字人民幣也可以起到有效的替代效應(yīng)。

在他看來(lái)，若數(shù)字人民幣在冬奧會(huì)場(chǎng)景取得良好使用實(shí)踐，將令境外人士充分感受到數(shù)字人民幣的高效、便捷與安全等特點(diǎn)，吸引越來(lái)越多境外人士喜歡使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境電商等消費(fèi)付款，有助于推動(dòng)數(shù)字人民幣在未來(lái)跨境使用環(huán)節(jié)獲得良好的用戶體驗(yàn)。

“目前跨境電商等外貿(mào)新業(yè)態(tài)在收款結(jié)算環(huán)節(jié)，面臨國(guó)際電匯的較高手續(xù)費(fèi)與較慢資金到賬時(shí)效困擾，若數(shù)字人民幣能在跨境電商等領(lǐng)域得到有效應(yīng)用，不但能大幅提升跨境電商等外貿(mào)中小微企業(yè)收款效率，還能有效降低他們的收款成本，助力這些外貿(mào)新業(yè)態(tài)更好地發(fā)展。”一位外貿(mào)企業(yè)跨境支付服務(wù)平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者指出。但要做好這項(xiàng)工作，需要數(shù)字人民幣底層技術(shù)得到持續(xù)優(yōu)化，畢竟，跨境電商等外貿(mào)新業(yè)態(tài)涉及的交易、結(jié)算鏈路更加復(fù)雜，海外合作銀行的數(shù)字人民幣錢包服務(wù)能力方面也千差萬(wàn)別，需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合境外各國(guó)金融監(jiān)管與合規(guī)操作要求，提供更完善全面的試點(diǎn)方案設(shè)計(jì)能力。

“所幸的是，目前數(shù)字人民幣在美團(tuán)等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景全開放，無(wú)疑為數(shù)字人民幣跨境使用的試點(diǎn)方案優(yōu)化探索與交易結(jié)算鏈路打通，提供了有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。”他直言。