近日，#鄭州40萬(wàn)輛泡水車(chē)去哪兒了#的話題沖上微博熱搜。

在業(yè)內(nèi)，“泡水車(chē)”有著更專(zhuān)業(yè)的稱(chēng)呼——水淹車(chē)。

水淹車(chē)如何理賠、理賠后如何處置、修復(fù)后重新流通的水淹車(chē)如何投保車(chē)險(xiǎn)等問(wèn)題不僅備受保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)注，也是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一次“大考”。

水淹車(chē)如何理賠

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，截至9月8日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案52.25萬(wàn)件，預(yù)計(jì)承擔(dān)損失124.32億元，已決賠款77.4億元。此次河南強(qiáng)降雨，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過(guò)11%。

河南省汽車(chē)行業(yè)商會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，“7·20”暴雨已導(dǎo)致鄭州40萬(wàn)輛車(chē)因?yàn)?zāi)受損。車(chē)輛受災(zāi)，多數(shù)車(chē)主會(huì)第一時(shí)間報(bào)案，因此保險(xiǎn)公司是水淹車(chē)的第一處置環(huán)節(jié)。

“坐席人員接到報(bào)案電話，會(huì)首先詢(xún)問(wèn)客戶(hù)是否有人傷，在確保人員安全的情況下，通常會(huì)詢(xún)問(wèn)車(chē)輛出險(xiǎn)地點(diǎn)、車(chē)輛受損原因、是否水淹、是否涉水熄火、車(chē)輛水淹高度位置、水淹時(shí)長(zhǎng)、是否需要安排拖車(chē)等。”中國(guó)太保相關(guān)人員說(shuō)。

那么，這40萬(wàn)輛水淹車(chē)如何定損？理賠有何標(biāo)準(zhǔn)？

對(duì)此，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解到，業(yè)內(nèi)對(duì)于水淹車(chē)定損等級(jí)大致可分為三類(lèi)：

第一類(lèi)是地板輕微滲水、輪轂半數(shù)以上沒(méi)水。

一般來(lái)說(shuō)，這一類(lèi)不需要專(zhuān)業(yè)維修，經(jīng)簡(jiǎn)單清洗晾曬即可，此類(lèi)車(chē)輛可快速理賠結(jié)案。

第二類(lèi)是地板嚴(yán)重滲水，水深超過(guò)檔把以上、接近儀表臺(tái)。

這一類(lèi)則需要專(zhuān)業(yè)的維修處理，比如地毯需要更換、鋼筋骨架銹蝕后需要處理、淹到座椅以上的需要更換座椅主體、電子線路需要檢修等。

第三類(lèi)是積水超過(guò)儀表臺(tái)甚至漫過(guò)車(chē)頂。

這一類(lèi)則大部分直接采取推定全損的處置方式，即車(chē)主拿到保險(xiǎn)公司相應(yīng)賠償后另行購(gòu)買(mǎi)新車(chē)，舊車(chē)的殘值則由保險(xiǎn)公司處理。

“當(dāng)水沒(méi)過(guò)車(chē)頂時(shí)，基本上全車(chē)電器、模塊都可能受損，還可能造成發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器受損，維修費(fèi)用可能高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，且修復(fù)隱患較大，因此通常建議推定全損處理。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人員表示。

“推定全損的水淹車(chē)并不等于報(bào)廢車(chē)，其中大部分還是有修復(fù)價(jià)值的，主要看被淹位置、浸泡時(shí)間和施救情況。” 博車(chē)網(wǎng)創(chuàng)始人陳健鵬接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者采訪時(shí)稱(chēng)。

博車(chē)網(wǎng)是致力于事故車(chē)拍賣(mài)、拆解車(chē)拍賣(mài)、二手車(chē)拍賣(mài)與配件服務(wù)的B2B交易平臺(tái)，此次負(fù)責(zé)處置保險(xiǎn)公司推定全損的部分水淹車(chē)。

理賠后的水淹車(chē)如何處置

一部分受災(zāi)較輕的水淹車(chē)，保險(xiǎn)公司理賠修復(fù)后，車(chē)主仍可繼續(xù)使用；受災(zāi)較重被推定全損的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)委托拍賣(mài)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣(mài)。

據(jù)陳健鵬介紹，博車(chē)網(wǎng)將根據(jù)車(chē)輛的受損情況、暢銷(xiāo)度和維修難易程度對(duì)水淹車(chē)進(jìn)行價(jià)格評(píng)估。截至目前，已拍賣(mài)12000輛推定全損的河南水淹車(chē)。

陳健鵬表示，博車(chē)網(wǎng)會(huì)對(duì)推定全損的水淹車(chē)進(jìn)行分級(jí)：對(duì)于受損不嚴(yán)重的車(chē)輛，具備修理廠維修資質(zhì)、提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和參拍委托書(shū)的企業(yè)可以參與競(jìng)拍；對(duì)于受損嚴(yán)重、長(zhǎng)期浸泡、發(fā)生碰撞及老舊等不具備維修價(jià)值或殘值較低的車(chē)輛，博車(chē)網(wǎng)則通過(guò)“不可修復(fù)事故車(chē)專(zhuān)場(chǎng)拍賣(mài)會(huì)”確保此類(lèi)車(chē)輛最終流向報(bào)廢拆解。

陳健鵬預(yù)計(jì)，本次鄭州水淹車(chē)中，需要專(zhuān)業(yè)維修的車(chē)輛有10萬(wàn)臺(tái)以上，維修時(shí)間大約需要2—3個(gè)月；而推定全損的車(chē)輛預(yù)計(jì)將有3.5萬(wàn)—4萬(wàn)臺(tái)，在有效報(bào)案（除去未進(jìn)入理賠環(huán)節(jié)或自助理賠的、二級(jí)以上的車(chē)輛）中占比超過(guò)20%。

其中，博車(chē)網(wǎng)預(yù)計(jì)將處置1.5萬(wàn)輛推定全損的河南水淹車(chē)。

陳健鵬介紹，本次河南受災(zāi)車(chē)輛的拍賣(mài)與往常無(wú)異，只是數(shù)量會(huì)比平時(shí)要多。

與外觀受損程度明確的事故車(chē)相比，水淹車(chē)的拍賣(mài)關(guān)鍵在于要向競(jìng)拍企業(yè)清晰展現(xiàn)水淹程度，并且由于水淹車(chē)長(zhǎng)時(shí)間不做處理會(huì)導(dǎo)致車(chē)輛受到發(fā)霉、生銹等二次傷害，所以水淹車(chē)的拍賣(mài)和處置對(duì)時(shí)效性要求更高。

“推定全損這種方式受到受損車(chē)輛車(chē)主的歡迎。” 陳健鵬表示。

“首先，推定全損的車(chē)輛一般會(huì)按保額賠付，保額是高于車(chē)輛修復(fù)后的二手車(chē)交易價(jià)值的，最大限度避免了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失；其次，推定全損車(chē)輛即使維修，修復(fù)時(shí)間也相對(duì)較長(zhǎng)，而且維修費(fèi)用可能高于保額，高于保額的部分還需消費(fèi)者承擔(dān)，修復(fù)后也可能存在安全隱患，因此保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)損失程度建議車(chē)主推定全損。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人員表示。 “但推定全損只是保險(xiǎn)公司給車(chē)主的一個(gè)定損方案，車(chē)主可自由選擇維修方案。”中國(guó)太保相關(guān)人員表示。

重新流通的水淹車(chē)如何投保車(chē)險(xiǎn)

在微博上，有網(wǎng)友關(guān)心修復(fù)后重新流通的水淹車(chē)能否投保車(chē)險(xiǎn)？

一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，修復(fù)后的水淹車(chē)經(jīng)國(guó)家車(chē)管部門(mén)檢測(cè)合格后可以重新上路，也可以正常上保險(xiǎn)。

至于再流通車(chē)輛是否會(huì)面臨保費(fèi)上漲的問(wèn)題，上述負(fù)責(zé)人表示，這主要取決于各公司的核保政策。目前，二手車(chē)的保費(fèi)跟非二手車(chē)的保費(fèi)核保政策差別不大。

一位車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)，車(chē)輛的保費(fèi)是根據(jù)車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)而定的。

例如涉水車(chē)輛產(chǎn)生保險(xiǎn)理賠就是一次出險(xiǎn)，會(huì)相應(yīng)增加車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格，但上浮比例還與折扣系數(shù)和三年內(nèi)出險(xiǎn)系數(shù)有關(guān)。“涉水車(chē)輛被水淹時(shí)需要注意，切記不能二次打火。因?yàn)槎未蚧饡?huì)讓發(fā)動(dòng)機(jī)造成二次受損，二次打火的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司不予賠償。”上述車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員表示。此外，值得注意的是，車(chē)險(xiǎn)綜改拓展了車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，將涉水責(zé)任包含在車(chē)損險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，因此，車(chē)主不必單獨(dú)投保涉水險(xiǎn)就可以享受到理賠。

“在2020年9月之前購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)和2020年9月以后購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的涉水車(chē)輛，都能夠獲得保險(xiǎn)理賠。” 上述車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員表示。