健康險(xiǎn)的普及在大大加快，陸續(xù)被嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“健康管理”，也迎來(lái)了政策支持。 

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)健康管理協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》?！吨改稀诽岢?，爭(zhēng)取用5年左右時(shí)間，在保險(xiǎn)行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化體系。這與“力爭(zhēng)到2025年商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超2萬(wàn)億元”的發(fā)展預(yù)期不謀而合。 

分析指出，從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，健康險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展需要突破代理人隊(duì)伍縮減問(wèn)題和潛在市場(chǎng)滲透率提升問(wèn)題。目前，頭部保險(xiǎn)平臺(tái)的“線上+線下”融合轉(zhuǎn)型，有望成為這一問(wèn)題的突破口。 

定義標(biāo)準(zhǔn)化健康管理產(chǎn)品 

在傳統(tǒng)產(chǎn)品分類(lèi)中，健康險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)四大種類(lèi)。重疾險(xiǎn)客單價(jià)格高，在健康險(xiǎn)中占比最大，也是最底層保障產(chǎn)品；但近年來(lái)，在一系列概念包裝和互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)之下，醫(yī)療險(xiǎn)(尤其是幾百元保費(fèi)就能撬動(dòng)上百萬(wàn)保額的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”)發(fā)展勢(shì)頭較為兇猛，是拉動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要部分。 

險(xiǎn)企開(kāi)展健康管理業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是醫(yī)療險(xiǎn)隨市場(chǎng)需求持續(xù)演化的結(jié)果。2020年初銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢(xún)、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)。 

《指南》顯示，該文件從服務(wù)構(gòu)成和服務(wù)方式兩個(gè)維度出發(fā)，推出13種服務(wù)構(gòu)成和5種服務(wù)方式，同時(shí)定義出標(biāo)準(zhǔn)化的健康管理產(chǎn)品，為健康管理服務(wù)和產(chǎn)品評(píng)估以及合格服務(wù)商的評(píng)價(jià)建立基礎(chǔ)。 

在關(guān)鍵疾病健康管理標(biāo)準(zhǔn)部分，《指南》還充分考慮了健康管理服務(wù)的醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)性要求，針對(duì)“腫瘤”和“慢病”兩個(gè)保險(xiǎn)業(yè)最為關(guān)注的疾病領(lǐng)域，制定出不同細(xì)化類(lèi)型的健康管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。 

市場(chǎng)規(guī)模力爭(zhēng)超2萬(wàn)億元 

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模由2016年的4042億元增至2020年的8173億元，復(fù)合年增長(zhǎng)率接近20%?！兑庖?jiàn)》指出，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超2萬(wàn)億元。 

2021年上半年人身險(xiǎn)行業(yè)整體低迷，但健康險(xiǎn)依然是“一枝獨(dú)秀”，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5136億元，同比增長(zhǎng)7.9%。中商產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計(jì)，2021年健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望增長(zhǎng)到9795億元。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，上半年健康險(xiǎn)的增速雖比往年低一點(diǎn)，但仍然是各個(gè)板塊中最快的。健康險(xiǎn)在行業(yè)遇到挑戰(zhàn)的情況下，發(fā)揮了很大作用。 

朱俊生也表示，當(dāng)前健康險(xiǎn)的發(fā)展仍然不足。2020年底，健康險(xiǎn)全國(guó)賠付不到3千億元，如果和7萬(wàn)億元的全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用作比較，比例不到5%；如果和2萬(wàn)億元的個(gè)人付費(fèi)作比較，比例也不過(guò)15%，健康險(xiǎn)未來(lái)仍有非常大的想象空間。 

兩大問(wèn)題待解 

分析人士表示，健康險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展需要突破兩大瓶頸，一是代理人隊(duì)伍縮減問(wèn)題，二是潛在市場(chǎng)滲透率提升問(wèn)題。 

首先，從過(guò)往發(fā)展來(lái)看，重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額占了健康險(xiǎn)市場(chǎng)份額的60%以上，重疾險(xiǎn)主要由代理人進(jìn)行銷(xiāo)售。近年來(lái)，保險(xiǎn)代理人的縮減，成為了健康險(xiǎn)增速放緩的主要原因之一。 

其次，水滴保險(xiǎn)研究院近日發(fā)布的《縣域健康保障分析報(bào)告》顯示，商業(yè)保險(xiǎn)在三線及以下城市的滲透率明顯低于一二線城市，五線及以下城市用戶(hù)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率只有11.6%，四線到一線的滲透率依次遞增，分別為19.4%、20.9%、26.0%、29.4%。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，在一二線城市滲透率可達(dá)8.5%左右，三線及以下城市滲透率最高僅為6.2%。

來(lái)源：《縣域健康保障分析報(bào)告》 

同方全球人壽北京分公司副總經(jīng)理兼經(jīng)代渠道總監(jiān)朱晶晶表示，產(chǎn)銷(xiāo)分離、經(jīng)紀(jì)人委托模式必是趨勢(shì)所在，預(yù)計(jì)該渠道會(huì)成為健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的新支撐點(diǎn)。 

實(shí)際上，為開(kāi)發(fā)潛在健康險(xiǎn)市場(chǎng)，頭部保險(xiǎn)平臺(tái)已在進(jìn)行著“線上+線下”融合轉(zhuǎn)型。 

保險(xiǎn)電商平臺(tái)慧擇近日公告，其已就收購(gòu)湖北盛世安康保險(xiǎn)代理有限公司的控股股權(quán)簽署諒解備忘錄，預(yù)計(jì)該交易將于2021年底前完成。盛世安康保險(xiǎn)代理是湖北省保險(xiǎn)代理領(lǐng)域的頭部公司之一，擁有超過(guò)1000人的銷(xiāo)售隊(duì)伍，目前已在廣東和四川設(shè)立區(qū)域中心。而早在2020年時(shí)，水滴保險(xiǎn)商城就開(kāi)始試水線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，成為了國(guó)內(nèi)首個(gè)招募線下經(jīng)紀(jì)人的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。