9月23日,中國精算師協(xié)會(以下簡稱精算師協(xié)會)、中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)及中國銀行保險信息技術管理有限公司(以下簡稱中國銀保信)正式發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害經驗發(fā)生率表(2021)》(以下簡稱2021版意外表)。

2021版意外表完成兩個“首次編制”

2017年，保險業(yè)協(xié)會首次開展了意外傷害發(fā)生率表的測算工作，在促進意外險科學定價、產品創(chuàng)新和提高保險業(yè)風險管理能力上發(fā)揮了重要作用，但隨著社會風險管理意識的增強和對意外險保障功能重視程度的提高，原有測算成果已不能充分反映發(fā)生率實際情況，不能適應意外險市場發(fā)展需要。在中國銀保監(jiān)會的指導下，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外表編制工作，在深入開展調研、全面驗收數(shù)據(jù)、充分開展測試、廣泛征求意見的基礎上，最終形成了2021版意外表。

據(jù)介紹，意外險數(shù)據(jù)量巨大且缺乏統(tǒng)一的錄入標準，涉及市場主體眾多且產壽險公司業(yè)務實務差異較大，意外險數(shù)據(jù)質量較之前的生命表、重疾表數(shù)據(jù)存在較大差距。為夯實意外險數(shù)據(jù)質量，保障數(shù)據(jù)的完整性、準確性，確保意外表編制質量，項目組在數(shù)據(jù)準備及驗收階段投入了大量時間和精力，先后對56家保險公司712款產品的百余個字段展開梳理校驗，累計修訂問題560余項，通過系統(tǒng)清洗與人工補錄相結合的方式，累計清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條,歷時近9個月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測算數(shù)據(jù)準備及驗收工作。

值得注意的是，本次意外表首次編制了全應用場景的個人普通意外、學平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風險細分及產品創(chuàng)新提供依據(jù)；首次編制了職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎。后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告》《國民防范意外風險教育讀本》、意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及意外險職業(yè)風險等級標準等多項成果。

日前，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關負責人就意外表編制回答記者提問時表示，意外表編制工作基礎性強、涉及面廣、復雜度高，是保險行業(yè)的一件大事，影響深遠、意義重大。

一是意外表編制是深化保險業(yè)供給側結構性改革的內在需要。意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應。通過編制意外表，可以夯實意外險定價基礎，健全價格形成機制，加快建立意外險費率市場化形成機制，編制意外表是加快推進意外險供給側結構性改革的必然要求。

二是意外表編制是推動意外險高質量發(fā)展的重要舉措。本次意外表包含了普通意外險(編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考)和學平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，較為準確地反映了意外險市場經驗情況。意外表的編制能夠有效推動市場主體根據(jù)行業(yè)經驗、市場情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導向的產品創(chuàng)新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細分市場的產品創(chuàng)新和供給，切實推動意外險市場高質量高水平發(fā)展。

三是意外表編制是切實提高消費者滿意度的重要手段。近年來，意外險市場呈現(xiàn)出較多亂象，使得部分保險消費者消費權益受損、消費體驗較差，影響了保險行業(yè)的社會形象。意外表的編制有利于完善意外險定價機制，提高定價精細化水平，為消費者提供更多優(yōu)質優(yōu)價的保險產品，有助于提高意外險市場規(guī)范化水平，提升消費者滿意度。

科學厘定費率 健全價格形成機制

精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關負責人就意外表編制回答記者提問時表示，意外表的編制將會對意外險市場經營主體產生深刻影響。

具體來看：一是意外險風險管理將更加精細。意外表細分性別、年齡及職業(yè)等，能夠為意外風險細分、客戶群合理劃分提供經驗借鑒，推動意外險精細化管理。二是意外險市場發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用。三是意外險產品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創(chuàng)新提供了更為詳實的數(shù)據(jù)基礎。

針對意外表編制對意外險價格產生哪些影響？精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關負責人就意外表編制回答記者提問時表示，意外表面向行業(yè)提供了發(fā)生率參考，可以引導市場主體基于行業(yè)經驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，為消費者提供更多優(yōu)質優(yōu)價的保險產品，增強保險消費者獲得感。意外表提供了區(qū)分不同年齡(段)、性別的意外身故(傷殘)發(fā)生率，可以為市場主體進行差異化定價、精細化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產品可選擇。

下一步，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信將在中國銀保監(jiān)會的指導下，進一步發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和平臺作用，匯聚行業(yè)內外力量，繼續(xù)開展意外醫(yī)療、交通意外、電力意外、新業(yè)態(tài)意外等細分風險研究，更好的服務保險業(yè)高質量發(fā)展。