平安的探索為金融科技在保險業(yè)中的應用提供了如下經驗：一是加大對于金融科技的預算和人才投入，積極發(fā)展金融科技，并隨著信息技術的發(fā)展步伐不斷轉型升級。二是通過輸出科技服務，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機構，搭建金融服務、健康醫(yī)療、汽車服務以及智慧城市等生態(tài)圈和平臺。三是實現(xiàn)科技與業(yè)務、生態(tài)圈結合，拓展“綜合金融+科技”與“科技+生態(tài)圈”的業(yè)務模式。

近年來，金融科技在保險業(yè)中的應用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務快速發(fā)展。傳統(tǒng)保險公司是發(fā)展保險科技的重要市場主體，依靠發(fā)展金融科技，繼續(xù)保持較強的競爭力和領先地位。近日中國平安董事長馬明哲發(fā)表署名文章，定義“新數(shù)字化”并解讀平安全面數(shù)字化戰(zhàn)略。事實上，平安集團自創(chuàng)立之初一直積極發(fā)展科技，試圖實現(xiàn)從資產驅動向科技驅動的轉型，在核心技術創(chuàng)新、搭建生態(tài)圈和平臺以及對外輸出創(chuàng)新科技等方面做了許多探索，是傳統(tǒng)保險公司發(fā)展金融科技較為典型的案例。平安的探索為金融科技在保險業(yè)中的應用提供了如下經驗：一是加大對于金融科技的預算和人才投入，積極發(fā)展金融科技，并隨著信息技術的發(fā)展步伐不斷轉型升級。二是通過輸出科技服務，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機構，搭建金融服務、健康醫(yī)療、汽車服務以及智慧城市等生態(tài)圈和平臺。三是實現(xiàn)科技與業(yè)務、生態(tài)圈結合，拓展“綜合金融+科技”與“科技+生態(tài)圈”的業(yè)務模式。

一、保險公司發(fā)展金融科技的條件

為了應對新技術的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險公司大都加大對于金融科技的預算和人才投入，將科技與業(yè)務緊密結合，并隨著信息技術的發(fā)展步伐不斷轉型，以在新技術的沖擊下保持較強的競爭力和領先地位。

(一)大量的預算與人才投入

金融科技的發(fā)展要求保險公司提供大量的預算與人才投入，以吸引并培養(yǎng)保險與科技跨界人才，實現(xiàn)保險與科技的深度融合，使科技成為保險業(yè)務發(fā)展的核心驅動力。

平安成立于1988年，雖然在全球保險集團中成立時間不算長，但依托于中國保險業(yè)的快速成長，平安發(fā)展迅速，已經成長為9家全球系統(tǒng)重要性保險機構之一。平安業(yè)績穩(wěn)定并且強健地增長，和集團一貫重視科技，并為此作出的投入與努力密不可分。集團規(guī)定，每年收入的1%用作科技創(chuàng)新的投入(尚不包括傳統(tǒng)業(yè)務的IT預算)。過去十年內累計科技創(chuàng)新投入達到500億元。每年按照收入1%的比例投入，接下來十年至少投入1000億元。截至2020年12月末，平安科技專利申請數(shù)累計達31,412項，較年初增加10,029項；位居金融科技、數(shù)字醫(yī)療專利申請榜單全球第一位，位居人工智能、區(qū)塊鏈專利申請榜單全球第三位。

(二)將金融科技與業(yè)務發(fā)展緊密結合

保險公司發(fā)展金融科技的目的是將科技與自身的核心業(yè)務需求緊密結合，通過科技賦能，提升業(yè)務的供給效率，促進保險產品創(chuàng)新、銷售渠道變革、業(yè)務管理模式變革以及推動商業(yè)模式創(chuàng)新。

平安集團比較好地實現(xiàn)了金融科技與業(yè)務發(fā)展的有機結合。平安作為國內最大的綜合金融服務集團之一，為金融科技的發(fā)展提供了從保險到銀行和資管業(yè)務等全方位的業(yè)務理解與使用場景。龐大的規(guī)模使得平安必須要利用科技力量來優(yōu)化管理，提升效率。同時，海量的實際使用場景讓平安能夠快速地建立業(yè)務模型、提煉數(shù)據(jù)、優(yōu)化算法并不斷迭代。同時，豐富的業(yè)務場景與精通業(yè)務的人才，讓科技人員在研發(fā)過程中可以與業(yè)務緊密結合，從實際需求來研發(fā)，從而避免了一些科技公司由于不懂業(yè)務，研究成果與業(yè)務需求脫節(jié)而陷入的困境。

(三)隨著信息技術的發(fā)展不斷轉型

隨著金融科技的不斷迭代升級，數(shù)字一代的用戶對新興技術應用的適應速度也在加快。因此，金融科技的發(fā)展不是一勞永逸的，而是要隨著信息技術的發(fā)展不斷轉型升級，以適應市場供求的變化。伴隨著中國信息技術的發(fā)展步伐，平安已經經歷了四次金融科技轉型。目前平安提出了從平安到平臺的平安4.0轉型，即不僅利用科技發(fā)展自身業(yè)務，而且通過輸出科技服務，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機構，從而共同打造生態(tài)圈。

二、金融科技在保險業(yè)中的跨界連接與生態(tài)圈

金融科技在保險業(yè)中應用的重要趨勢是跨界連接生態(tài)化，保險跨行業(yè)深度融合。在數(shù)字經濟時代，保險公司以用戶保險需求為核心進行跨行業(yè)整合，有助于提升服務能力?？缃缛诤线€可以形成生態(tài)能力，進一步拓寬保險產品和服務維度，覆蓋更廣泛的客戶群體。

平安在金融科技發(fā)展過程中，比較早地探索跨界連接，通過跨行業(yè)深度融合形成各類生態(tài)圈。平安集團已經提出4.0戰(zhàn)略布局模式，即從平安到平臺，積極開放其核心技術，幫助合作伙伴提升運營效率，降低成本，提升風控管理水平，構建金融服務、醫(yī)療健康、汽車服務以及智慧城市等生態(tài)圈。

在金融服務生態(tài)圈，平安以陸金所控股和金融壹賬通為核心，前者賦能個人金融服務，后者面向金融機構的商業(yè)科技云服務平臺。

在醫(yī)療生態(tài)圈，平安囊括了旗下12個實體。其中，平安健康以人工智能輔助的自有醫(yī)療團隊為核心，整合線下醫(yī)療健康服務網絡，為用戶提供線上線下一體化的醫(yī)療健康服務。

在汽車服務生態(tài)圈，汽車之家作為中國領先的汽車互聯(lián)網服務平臺，在數(shù)據(jù)業(yè)務領域，汽車之家致力于打通研發(fā)、營銷、轉化各環(huán)節(jié)，全面賦能主機廠和經銷商。

在智慧城市生態(tài)圈，平安智慧城市業(yè)務圍繞“優(yōu)政、興業(yè)、惠民”三大主題，以科技賦能城市發(fā)展，提供一攬子智能城市綜合解決方案。目前，平安智慧城市業(yè)務已經布局政務、生活、交通、醫(yī)療、教育等眾多板塊，并已在國內143個城市和多個“一帶一路”沿線國家及地區(qū)落地推廣。其中，平安通過打造智慧市民一體化平臺提升市民服務體驗。截至2021年3月末，智慧市民服務一體化平臺累計注冊用戶量超3,500萬，累計訪問量超26億次

通過這五大生態(tài)圈，平安逐步實現(xiàn)其商業(yè)模式戰(zhàn)略：一是B2C(個人服務)。從衣食住行等場景切入，為消費者提供智能化生活與金融服務，用核心科技改變生活，提升生活質量；二是B2B(企業(yè)服務)。從行業(yè)痛點切入，構建綜合服務平臺，賦能企業(yè)發(fā)展；三是B2G(政府服務)。利用創(chuàng)新科技深化政府合作，幫助政府精細化管理，提升政務處理效率，助力城市治理現(xiàn)代化。

三、金融科技在保險業(yè)中的應用前景展望

金融科技在保險業(yè)中的應用日益廣泛，科技與業(yè)務結合以及科技與生態(tài)圈結合的趨勢已經初見端倪。一是科技與業(yè)務結合。一系列新興技術在保險業(yè)務的應用日益廣泛，幾乎涵蓋了產品開發(fā)、營銷、承保、理賠、客戶服務的全流程，逐步從保險業(yè)務運營的中后端發(fā)展延伸至保險服務的前端，即從后端的數(shù)據(jù)分析和決策支撐，發(fā)展到與客戶直接接觸的營銷及服務一線。二是科技與生態(tài)圈結合。保險公司通過跨行業(yè)的資源整合，可以滿足保險用戶的日常生活需求，通過頻繁的服務交互贏得客戶信任。同時，跨界連接可通過服務實現(xiàn)流量多次變現(xiàn)，有效結合互聯(lián)網平臺的線上資源和保險的線下資源。

平安金融科技發(fā)展戰(zhàn)略也反映了上述趨勢。平安集團提出了其第四個十年的愿景，致力于成為國際領先的科技型個人金融生活服務集團。聚焦"大金融資產"與"大醫(yī)療健康"，持續(xù)推動智能化、數(shù)據(jù)化經營轉型，運用科技助力金融業(yè)務提升服務效率、獲客能力和風控水平 ;并在降低運營成本的同時，大力鼓勵金融科技、醫(yī)療科技創(chuàng)新，將創(chuàng)新科技深度應用于金融服務、醫(yī)療健康、汽車服務、智慧城市"生態(tài)圈，實現(xiàn)"科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融";并持續(xù)優(yōu)化"—個客戶、多種產品、—站式服務"的綜合金融經營模式，依托本土化優(yōu)勢，踐行國際化標準的公司治理與經營管理，為2.18億個人客戶和5.98億互聯(lián)網用戶提供金融生活產品及服務。在繼續(xù)專注個人業(yè)務發(fā)展的同時，平安也持續(xù)將"1+N"理念推廣到團體業(yè)務中，通過各團體業(yè)務單位的合作協(xié)同，以提升團體客戶價值和團體業(yè)務貢獻。

平安科技創(chuàng)新戰(zhàn)略：未來將重點建設兩個領域

一是“業(yè)務+科技”。平安自身傳統(tǒng)金融業(yè)務利用科技賦能，提升傳統(tǒng)金融業(yè)務的競爭力。各個專業(yè)公司也紛紛加強自身的科技力量?？紤]到科技對業(yè)務的響應度與理解度的需求，原來集中化的平安科技，已經將服務于各專業(yè)公司的業(yè)務類的科技團隊轉入到各個業(yè)務公司，直接受業(yè)務公司的領導。而專業(yè)公司，如平安產險、平安好醫(yī)生等，也都建立了自己的大數(shù)據(jù)團隊，與集團的大數(shù)據(jù)團隊配合，為自身的業(yè)務提供更貼近前線的，更精細化的數(shù)據(jù)分析服務。

二是“科技+生態(tài)圈”?？萍记捌谕度氪?、邊際成本低，具有規(guī)模經濟優(yōu)勢的特點?？萍寄軌蛑С值臉I(yè)務規(guī)模越大，產生的效應就越明顯。因此，平安在用科技服務于自身業(yè)務發(fā)展的同時，也對外輸出金融科技，打造輕資產模式。一方面能在平安大旗下聚攏越來越多的盟友，提升市場競爭力，另一方面也給了科技更大的表演舞臺，更多地使用場景與數(shù)據(jù)，幫助科技可以更快更好的發(fā)展。根據(jù)平安科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，未來平安不應該是個金融公司，而是個科技公司。目前平安科技+生態(tài)圈建設已經初見成效，可以預見，越來越多的參與方都會加入到平臺上，在科技的支持下，聚攏越來越多的流量、場景與數(shù)據(jù)，從而有效地提升行業(yè)的標準化、自動化與智能化。