數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量603萬輛，預(yù)計到2030年，這一數(shù)值預(yù)計將達到6420萬。然而，長期以來，海量新能源汽車卻沒有自己的專屬保險，一直在使用傳統(tǒng)車險條款和費率，導(dǎo)致很多新能源汽車特有的風(fēng)險未能納入保險保障范圍。

昨日晚間，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《專屬條款》）和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

這意味著，數(shù)百萬新能源車主期盼已久的專屬車險指日可待！

車損險責(zé)任大擴容：

起火燃燒、“三電”設(shè)備都承保

與傳統(tǒng)車險條款相比，《專屬條款》的保險責(zé)任大大擴容，上圖中紅框圈出部分均為新擴容責(zé)任。

起火燃燒責(zé)任：與傳統(tǒng)燃油車不同，新能源車尤其是純電動車，一個很大的潛在風(fēng)險是電池起火。據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年被媒體公開報道的新能源汽車起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。

“三電”保障：新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即“三電”。其中，新能源汽車電池價值甚至占到整車的40%左右。然而，在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議。

《專屬條款》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險責(zé)任，還保障了其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，給予了新能源車主最大的保障。

選擇權(quán)交給車主：

電網(wǎng)故障、電樁損失都可保

主險責(zé)任的擴容，覆蓋了新能源汽車的主要風(fēng)險。不過，新能源汽車還涉及電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設(shè)備，要想全面保障新能源汽車，這些輔助設(shè)備的風(fēng)險也需要考慮其中。

為了給新能源車主更充分的選擇，《專屬條款》還設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款6款附加險。

顯然，這6款附加險是針對新能源汽車的特點而專門設(shè)計的，對傳統(tǒng)車險的附加險條款進行了刪除，并結(jié)合新能源汽車的特點進行了修改。以附加智能輔助駕駛軟件損失補償險為例，該保險充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點，解決了目前理賠實務(wù)中的一大痛點。

新能源車險定價猜想

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，《專屬條款》最大的特點是保障全面，不僅承保新能源車本身出廠時的設(shè)備，還通過附加險的形式承保外部電網(wǎng)故障、充電樁、智能輔助駕駛轉(zhuǎn)件等的損失。同時，“三電”均納入新能源車險保障范圍，讓新能源車主能夠獲得真正需要的全部保障。

此外，百萬新能源車主還關(guān)心的是，有了專屬車險，保障責(zé)任大幅提升之下，新能源車險的價格會發(fā)生怎樣的變化呢？

據(jù)了解，新能源車專屬費率也在擬定之中。王向楠表示，整體上看，從新能源汽車的售價、出險率、車均損失等指標來分析，預(yù)計在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險，新能源車險的費率可能會高一些。

今年4月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負責(zé)人曾在例行發(fā)布會上表示，在實際運行過程中，因為新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風(fēng)險保費的測算。

中國銀保信曾經(jīng)發(fā)布的一份《新能源汽車保險市場分析報告》指出，傳統(tǒng)定價模式不能準確識別新能源汽車風(fēng)險。目前各保險公司的費率方案不能充分體現(xiàn)新能源汽車差異化的風(fēng)險因素的影響。新能源汽車技術(shù)的不斷迭代也要求保險行業(yè)對其定價體系進行更為頻繁的優(yōu)化。因此，為了公平準確地識別、計量新能源汽車風(fēng)險，車險行業(yè)需要充分改革現(xiàn)有定價模式，引入新的風(fēng)險因子和風(fēng)控技術(shù)，以適應(yīng)新能源汽車的風(fēng)險特點。