7月16日以來(lái)，河南多地遭遇歷史罕見(jiàn)持續(xù)性強(qiáng)降雨。7月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)工作的通知》指出，應(yīng)全力做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)，按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡(jiǎn)化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)行業(yè)共接到災(zāi)情相關(guān)報(bào)案總數(shù)超9萬(wàn)件，以車(chē)險(xiǎn)為主。目前，理賠服務(wù)工作正在有序進(jìn)行中。例如，7月19日上午9點(diǎn)40分，平安產(chǎn)險(xiǎn)完成首筆車(chē)險(xiǎn)賠付。該名客戶(hù)使用好車(chē)主APP自助拍攝涉水照片，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)遠(yuǎn)程定損完成線上賠付。

7月22日14時(shí)左右，太保壽險(xiǎn)將14.29萬(wàn)元理賠款送至客戶(hù)家屬手中，用30分鐘完成河南暴雨首筆人身險(xiǎn)賠付。當(dāng)日傍晚18點(diǎn)，太保壽險(xiǎn)又快速完成了平頂山F先生身故賠案，支付理賠款5萬(wàn)元。

截至2021年7月22日17：00，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)河南分公司因暴雨災(zāi)害報(bào)案3627起，其中車(chē)險(xiǎn)報(bào)案3548起，非車(chē)、非農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案79起，合計(jì)估損金額1.4959億元。

截至目前，通過(guò)客戶(hù)報(bào)案及主動(dòng)排查，新華保險(xiǎn)共收到與此次暴雨相關(guān)的案件5起，涉及身故賠付3起，醫(yī)療賠付2起。

車(chē)險(xiǎn)新條款發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)包含在主險(xiǎn)中

對(duì)于強(qiáng)降雨造成的城市內(nèi)澇、車(chē)輛農(nóng)田被淹、房屋倒塌等問(wèn)題，慧擇奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟表示，一般來(lái)講，大部分財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，都將自然災(zāi)害納入承保范圍，在投保了足額的保險(xiǎn)后，遭遇洪水導(dǎo)致?lián)p失，都可以在保險(xiǎn)下得到理賠。在投保時(shí)，或者保單持有人在索賠時(shí)，要關(guān)注保險(xiǎn)條款和除外責(zé)任中的相關(guān)規(guī)定。

以企業(yè)經(jīng)常投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，一般有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)三個(gè)常用險(xiǎn)種，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)僅承?；馂?zāi)、爆炸、雷擊、物體墜落、停水停電停氣等責(zé)任，但綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)則包括了洪水等責(zé)任。

值得一提的是，2020年9月19日施行的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

“如果是去年9月19日之后投保新條款的車(chē)主，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)包含在主險(xiǎn)當(dāng)中，不用擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損壞。在去年9月19日之前投保的車(chē)主，如果沒(méi)有單獨(dú)投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水之后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是免賠的。”某財(cái)險(xiǎn)公司人士介紹。

巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)積累經(jīng)驗(yàn)

近年來(lái)，我國(guó)政府不斷強(qiáng)調(diào)將金融工具運(yùn)用到政府的公共管理過(guò)程中。其中，建立全面的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系得到了越來(lái)越多的重視。

馬瀟表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)主要作用是有效分散風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)災(zāi)后損失，減少政府負(fù)擔(dān)。近年來(lái)，全球氣候變化劇烈，極端天氣頻現(xiàn)，我國(guó)也是世界上自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，推動(dòng)巨災(zāi)險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

2014年國(guó)務(wù)院頒布“新國(guó)十條”后，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在部分省市進(jìn)行了嘗試與探索，我國(guó)各地政府推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)行動(dòng)也比較迅速，云南大理首個(gè)農(nóng)房地震保險(xiǎn)，深圳市、寧波市啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，廣東、浙江、福建廈門(mén)等臺(tái)風(fēng)暴雨多發(fā)地推出臺(tái)風(fēng)暴雨洪水為主要責(zé)任的巨災(zāi)保險(xiǎn)，在機(jī)制上主要以政府出資、保險(xiǎn)公司或聯(lián)合體承保方式運(yùn)行，提高了當(dāng)?shù)鼐用窈蜕鐣?huì)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和損失的能力。

以廣東的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)為例，以臺(tái)風(fēng)風(fēng)速和最大降雨量為保險(xiǎn)理賠依據(jù)，當(dāng)其對(duì)應(yīng)的指數(shù)達(dá)到或超過(guò)預(yù)設(shè)閾值時(shí)，保險(xiǎn)公司即根據(jù)氣象部門(mén)出具的認(rèn)證報(bào)告進(jìn)行理賠。該過(guò)程的簡(jiǎn)便性，使得指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，大大增加了賠付款項(xiàng)的給付效率，提高了救災(zāi)重建工作的時(shí)效性。

馬瀟建議，目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)積累經(jīng)驗(yàn)，做好災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，增強(qiáng)產(chǎn)品可持續(xù)性，提升償付能力。

不過(guò)，巨災(zāi)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走。“例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，當(dāng)前的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以地震為主，針對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水、突發(fā)衛(wèi)生事件等多災(zāi)因的保險(xiǎn)保障還不夠完善，不能完全滿(mǎn)足社會(huì)需求等。”此前不久，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在談及巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展取得的一些成果時(shí)，也坦言其中存在的短板。

引導(dǎo)社會(huì)更好地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用和意義

越到關(guān)鍵時(shí)刻，越顯保險(xiǎn)重要。馬瀟認(rèn)為，人們普遍認(rèn)為保險(xiǎn)是非剛需產(chǎn)品，而場(chǎng)景是觸發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)非常重要的因素。現(xiàn)實(shí)中很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)往往由身邊親近的人遭遇疾病或事故所引發(fā)。但在實(shí)務(wù)中，借助災(zāi)難事故宣傳保險(xiǎn)又陷入道德困境。這需要政府和全行業(yè)共同積極營(yíng)造保險(xiǎn)教育和消費(fèi)的氛圍，讓人民群眾真正理解保險(xiǎn)的作用，同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者要改善服務(wù)、提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和行業(yè)形象，讓消費(fèi)者信任保險(xiǎn)，才能發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。同時(shí)，保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，具備經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通和運(yùn)作的功能，補(bǔ)充了社保保障資金運(yùn)作效率低的作用。

“在這一過(guò)程中，各方需要引導(dǎo)群眾更好地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用和意義，逐步提升全社會(huì)的防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)的意識(shí)及能力。”某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)。