河南的特大暴雨洪災(zāi)牽動著全國人民的心。這樣的巨大災(zāi)害，除了威脅人民的生命安全之外，也伴隨著巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在7月21日下午河南省舉行的新聞發(fā)布會上公布的數(shù)據(jù)顯示，目前此輪極端強降雨天氣已致25人死亡7人失聯(lián)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失54228.72萬元。

在這個時候，保險這一風(fēng)險補償工具的巨大功用就能夠體現(xiàn)得淋漓盡致。據(jù)第一財經(jīng)記者粗略統(tǒng)計，目前各個保險公司收到關(guān)于河南災(zāi)情的報案數(shù)量迅速上升，截至發(fā)稿前已超過5萬件。

當(dāng)正面遭遇此類重大災(zāi)害，我們該如何利用保險減損？

個人：如何利用保險減損？

在這樣的巨大自然災(zāi)害面前，造成的損失往往是多方面的，除了人身傷亡，還有車輛房屋被淹、貨物農(nóng)作物被淹損毀、道路設(shè)施被沖垮等等。

從產(chǎn)品情況來看，我國保險市場上的商業(yè)家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、機動車輛保險等，都含有因洪水造成財產(chǎn)損失的責(zé)任，人身保險產(chǎn)品中也有因洪水導(dǎo)致人身傷亡等保險賠償責(zé)任。

據(jù)第一財經(jīng)記者統(tǒng)計，目前保險公司超過5萬件的報案中，涉及包括車險、財產(chǎn)險、意外險、農(nóng)險、壽險等多個險種。部分保險公司披露了報案所涉損失，其中僅中國平安一家的預(yù)估賠付總額已超6億元。

車險：保不保得分情況

車輛被淹往往是洪災(zāi)中牽涉?zhèn)€人投保者最多的損失。從此次保險公司報案情況來看，大多數(shù)均為車險報案。例如平安產(chǎn)險共接到災(zāi)情相關(guān)報案20697筆，其中車險報案數(shù)量就達(dá)20471筆，占比高達(dá)98.9%；太保產(chǎn)險這一比例也高達(dá)98.08%。

“這一方面說明車輛受災(zāi)的面比較廣，同時也說明相對于其他財產(chǎn)險而言，車險的投保比例會高很多。這從中國財險市場上車險保費占比多年來均高達(dá)六至七成就可以看出。”一名資深產(chǎn)險業(yè)人士對第一財經(jīng)記者表示。

那么車輛在暴雨洪水等災(zāi)害中受淹，車險一定會保嗎？

據(jù)多名保險公司專業(yè)人士介紹，針對此情況，如果是在2020年9月19日新車險條款發(fā)布之后投保的車險保單，涉水險這一原來需要單獨購買的附加險已被歸入至車損主險中，因此一旦買了車損險就可賠付（擅自改裝、無證駕駛等除外責(zé)任情況無法賠付），但是在2020年9月19日之前買的老車險產(chǎn)品則需要區(qū)分以下情況：

如果車輛是停在小區(qū)或者地下車庫等靜止停放期間被淹，只要投保了車輛損失基本險，就屬于保險公司的賠償范圍內(nèi)，具體賠付情況要根據(jù)車主的保險擔(dān)保額和勘驗定損結(jié)果來決定。

如果車輛是在行駛涉水過程中熄火被淹，且只購買了車損險，并沒有購買涉水險，根據(jù)保險條款除發(fā)動機之外的汽車損傷，保險公司將根據(jù)具體情況認(rèn)定責(zé)任，如果是既購買了車損險也購買了涉水險，則車損和發(fā)動機損失都可以賠償。

微保相關(guān)人士提示稱，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害車輛被淹之后，具體的車輛理賠步驟如下：第一，車輛被淹之后不要試圖移動或發(fā)動車輛，立馬撥打車輛所投保的保險公司進(jìn)行報案；第二，一般保險公司接到電話后會派人前往現(xiàn)場進(jìn)行勘查，商定損失額度和維修方式。如果保險公司無法及時趕到現(xiàn)場，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現(xiàn)場照片，照片和車輛受損情況，以便定損理賠。第三，聯(lián)系救援并等待后續(xù)理賠審核，車主可以聯(lián)系保險公司進(jìn)行救援，也可以聯(lián)系專業(yè)的救援公司前來施救。

另外，保險公司提醒稱，不管是新車險還是老車險產(chǎn)品，在車輛被水淹后，投保人在車輛熄火后自行二次啟動造成的發(fā)動機進(jìn)水損壞均不在理賠范圍內(nèi)。同時，中國太保(28.940, 1.07, 3.84%)提醒稱，新能源車輛在發(fā)生水淹或涉水行駛后，建議第一時間拔出鑰匙或者關(guān)閉車輛電源，不要私自檢修高壓系統(tǒng)，并及時聯(lián)系保險公司救援。

財產(chǎn)險：投保率還較低

在暴雨、洪災(zāi)等災(zāi)害面前，家里被淹、企業(yè)生產(chǎn)線或倉庫被淹，都會造成不小的損失。但相對于車險，財產(chǎn)險的投保率相對較低，不管是針對個人的家財險還是針對中小企業(yè)的財產(chǎn)險。

以家財險為例，數(shù)據(jù)顯示，在國外，家財險的投保率多在70%以上，而我國家財險投保率還不足10%。而在企業(yè)方面，大型企業(yè)目前對于企財險的保險意識已普遍加強，但中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)及個體工商戶對企財險的保險意識還不強，而沿街小商鋪往往是洪水中受災(zāi)較為嚴(yán)重的群體之一。

業(yè)內(nèi)人士表示，在企財險方面，一些服務(wù)較好的保險公司的價值不僅在于事后補償，而且會提供風(fēng)險預(yù)警，并幫助企業(yè)一起防災(zāi)減損。

保險業(yè)人士提醒，對于財產(chǎn)險來說，若發(fā)生保險事故，先采取必要的施救措施減少損失，保護(hù)好現(xiàn)場，抓緊向公安、消防等相關(guān)部門報案，同時通知保險公司定損理賠。

農(nóng)險：巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度已建立

在暴雨洪澇災(zāi)害中，農(nóng)田、農(nóng)作物往往也是嚴(yán)重受災(zāi)對象。據(jù)河南省7月21日下午的發(fā)布會數(shù)據(jù)顯示，目前因此次暴雨，農(nóng)作物受災(zāi)面積75千公頃，成災(zāi)面積25.2千公頃，絕收面積4.7千公頃。

保險學(xué)者、人保財險原副總裁王和在接受媒體采訪時表示，目前農(nóng)險保額不足，但從目前情況來看，無論是農(nóng)戶，還是財政補貼的資金，都難以負(fù)擔(dān)大幅度提高農(nóng)險保障程度導(dǎo)致的保費支出增加。

不過，為應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險問題，我國已建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。其中，河南省2010年已建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。根據(jù)媒體報道，河南省《2010年農(nóng)業(yè)保險工作方案》中顯示，根據(jù)各市縣上報的本地種植業(yè)保險品種簽單完成情況和保費使用進(jìn)度情況，省財政將省級承擔(dān)的25%保費補貼資金直接撥付到省級保險經(jīng)辦機構(gòu)，由保險經(jīng)辦機構(gòu)專賬管理，逐年滾存，作為巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，資金積累達(dá)到年度平均保費收入100%左右時為止，逐步建立應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的長效機制。

王和表示，除了農(nóng)作物之外，洪澇災(zāi)害還會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，如農(nóng)田本身、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)大棚等產(chǎn)生不利影響，但目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施是“裸奔”狀態(tài)。

政府：巨災(zāi)保險亟須進(jìn)一步發(fā)展

盡管在眾多商業(yè)險種中均包含有暴雨洪災(zāi)所造成的損失，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將洪災(zāi)風(fēng)險分散在多種保險中的做法是有明顯缺陷的，因為這實際上是把洪災(zāi)作為一般風(fēng)險來管理，將巨災(zāi)保險責(zé)任分散在各類險種中，最終的理賠比例自然會比較低。

以1998年的長江洪災(zāi)為例，災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失近2500億元，但保險的賠付只有30多億元，僅為1%左右。近年來隨著保險意識的增強及國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然在巨災(zāi)中保險覆蓋率有所增強，但總體而言仍十分有限。

因此，巨災(zāi)保險制度的推進(jìn)一直也是我國保險業(yè)的重點努力方向。

巨災(zāi)保險一般指政府運用保險機制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式進(jìn)行風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補償。據(jù)了解，目前在我國廣東、四川、云南等地，已開展了不同模式的巨災(zāi)保險試點。不過太保產(chǎn)險及平安產(chǎn)險對第一財經(jīng)記者均表示，目前河南省還未開展政策性的巨災(zāi)保險試點項目。

在已開展試點的區(qū)域內(nèi)，以廣東省為例，中國平安介紹稱，廣東省創(chuàng)新的巨災(zāi)指數(shù)保險以省政府作為投保人，以各地級市政府作為被保險人，按指數(shù)保險模式設(shè)計巨災(zāi)保險實施方案，各地市各自按要求與保險承保機構(gòu)簽訂保險合同。試點期間，各地根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點及各地的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、保險缺口、財政負(fù)擔(dān)等因素，確定當(dāng)?shù)亟陙戆l(fā)生頻率較高、影響較大的自然災(zāi)害，如臺風(fēng)、洪澇（強降雨）等作為災(zāi)害因子。圍繞重點災(zāi)害，創(chuàng)造性地將指數(shù)保險模式納入總體制度設(shè)計，實現(xiàn)賠付與災(zāi)害級別掛鉤。

2017-2018年平安產(chǎn)險承保廣東省內(nèi)5個市的巨災(zāi)保險，在2018年共觸發(fā)巨災(zāi)保險10次，累計賠款14574萬元。

平安產(chǎn)險表示，巨災(zāi)保險通過運用大數(shù)法則，能充分發(fā)揮費率的杠桿作用，提供經(jīng)濟(jì)補償，對財政支出具有放大效應(yīng)，是科學(xué)化、制度化、市場化應(yīng)急救災(zāi)財政資金保障體系的重要組成。

“我國目前在巨災(zāi)保險制度的建設(shè)上已初現(xiàn)成效，但還需進(jìn)一步加強，通過更現(xiàn)代化的手段和機制來構(gòu)建洪水巨災(zāi)保險制度，將政府救災(zāi)和商業(yè)保險結(jié)合起來?？梢葬槍Ω魇∈胁煌木逓?zāi)風(fēng)險情況，制訂因地制宜的巨災(zāi)保險制度。”上述資深產(chǎn)險業(yè)人士表示。