當(dāng)部分消費金融企業(yè)逐漸脫離本來定位，甚至變種為與此前套路多多的現(xiàn)金貸如出一轍時，呼吁監(jiān)管整治的聲音越來越多。

近日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》，指出該公司存在七項違規(guī)行為：營銷宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價管理不規(guī)范、學(xué)生貸款管理不規(guī)范、合作商管控不嚴(yán)、聯(lián)合貸款管理不到位、不合規(guī)催收、消費者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善等。

事實上，這不是馬上消費金融一家的問題。隨著監(jiān)管層對消費金融監(jiān)管和違規(guī)處罰力度的加大，今年以來已有捷信消費金融、中銀消費金融、晉商消費金融等先后受到行政處罰或被責(zé)令整改，其中中銀消費金融因貸款調(diào)查審查不盡職、存在以貸收費行為被罰100萬元。

消費金融既包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給企事業(yè)單位工作人員提供的消費類貸款額度，也有種種互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺主要給收入較低、不穩(wěn)定的年輕人甚至是學(xué)生提供購物支持。很明顯，亂象來自后者，且提供消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)平臺，不少就是此前現(xiàn)金貸平臺甚至P2P搖身一變，套路也十分相似，只是在監(jiān)管的背景下稍作調(diào)整。

這幾年，針對現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺陸續(xù)引發(fā)惡性事件，監(jiān)管層相繼從不同維度進(jìn)行整頓規(guī)范。比如對于高利息，多次強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的綜合息費水平應(yīng)當(dāng)控制在24%以內(nèi)。今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布消費金融公司五級分類監(jiān)管規(guī)定，隨后發(fā)布通知明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，3月央行也發(fā)布公告要求，包括消費金融公司在內(nèi)的所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示年化利率。

不過，現(xiàn)實中消費金融企業(yè)要么想方設(shè)法規(guī)避監(jiān)管，要么審核不嚴(yán)未嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定行事，比如對于超過法定利率的部分，馬上消費金融公司設(shè)置“溢繳款”管理，據(jù)通報頻頻存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況；對于學(xué)生貸款，則普遍沒有嚴(yán)格的審核。此外還出現(xiàn)誘導(dǎo)消費現(xiàn)象，包括與醫(yī)美商戶合作，誘導(dǎo)消費能力弱、自制力低的年輕人高額消費。至于催收，不合規(guī)、管理不到位現(xiàn)象普遍存在。

從負(fù)面影響角度講，目前消費金融至少有兩大危害，一是將誘導(dǎo)年輕人跌入消費主義陷阱的深淵。消費貸對象主要是收入較低的年輕人，他們普遍自制力偏低，很容易受消費主義影響。據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查，中國使用消費貸款的人群中近半數(shù)是90后，在亞洲同齡人中排第一。雖然貸款的路徑、目的各不相同，但結(jié)局異曲同工：要么忍辱負(fù)重耗費時間精力償還高息貸款，要么拆東墻補(bǔ)西墻四處借貸導(dǎo)致個人信用破產(chǎn)由父母親人接盤。

此外還可能引發(fā)金融風(fēng)險，目前提供消費貸、分期貸的平臺年化利率多在24%~36%之間， 如此高利息的借貸，對象又是信用和質(zhì)地被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排除的客戶，一旦出現(xiàn)集中違約現(xiàn)象，數(shù)以萬億計的消費貸規(guī)?；?qū)⒁欢ǔ潭壬蠜_擊金融系統(tǒng)，不可不防。

因此，針對近年蓬勃發(fā)展的消費金融行業(yè)，監(jiān)管必須出手整治，雖然不應(yīng)該“一棍子打死”，畢竟作為金融創(chuàng)新，消費貸有其可取之處，對于提振內(nèi)需也有一定的貢獻(xiàn)。但是，務(wù)必對消費金融套上“緊箍”，規(guī)范發(fā)展，對貸款額度、貸款對象、貸款利息以及從業(yè)者資本金等進(jìn)行嚴(yán)格且細(xì)致的規(guī)范限制，防范風(fēng)險于未然。同時對違規(guī)放貸企業(yè)依法嚴(yán)厲打擊，倒逼企業(yè)自律。