近日，關(guān)于“個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼”事件引發(fā)各界關(guān)注。江蘇南通市民房女士在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，其報(bào)告中“工作單位”一欄出現(xiàn)侮辱性表述。經(jīng)查，該信息由晉商消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消費(fèi)金融”）上傳。5月26日，人民銀行太原中心支行就此事約談晉商消費(fèi)金融及其大股東晉商銀行，在重申監(jiān)管意見的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求。

對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士在接受人民網(wǎng)采訪時(shí)表示，近年來金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信方面的違規(guī)行為并不少見，央行等監(jiān)管部門也進(jìn)行了多次處罰。但要杜絕類似事件再次發(fā)生，需要加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)的校檢功能，進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控主體責(zé)任，并在法律法規(guī)、征信環(huán)境、民眾意識(shí)等層面協(xié)同配合。

征信違規(guī)行為多有發(fā)生

人民銀行太原中心支行在26日的公告中稱，為切實(shí)保護(hù)信息主體征信合法權(quán)益，規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)成其內(nèi)部整改，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。

“晉商消費(fèi)金融由于管控不利，已經(jīng)給金融消費(fèi)者的聲譽(yù)造成了傷害。暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限屬于重大處罰。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員王衍行在接受人民網(wǎng)采訪時(shí)表示，這意味著晉商消費(fèi)金融大部分業(yè)務(wù)已經(jīng)不能辦理，要待該公司內(nèi)部整改合格，并落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求后，重新申請(qǐng)權(quán)限才行。

這不是晉商消費(fèi)金融第一次在個(gè)人征信方面違規(guī)。2019年8月，晉商消費(fèi)金融因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條相關(guān)規(guī)定未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，被中國人民銀行太原中心支行責(zé)令限期改正，并被處以罰款50萬元。

不只是晉商消費(fèi)金融，人民網(wǎng)查閱中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，與個(gè)人征信相關(guān)的糾紛事件并不少見，包括未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人征信信息、報(bào)送個(gè)人不良信息未履行告知義務(wù)等。

征信監(jiān)管舉措逐漸細(xì)化

針對(duì)個(gè)人征信出現(xiàn)問題帶來的糾紛，中國并購公會(huì)信用管理專委會(huì)專家委員安光勇認(rèn)為，當(dāng)下消費(fèi)、借貸等領(lǐng)域出現(xiàn)了不少創(chuàng)新型的金融衍生品，間接增加了個(gè)人征信方面出現(xiàn)問題的概率；部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)監(jiān)管的理解和對(duì)內(nèi)控制度的力度存在不足，也導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)為了風(fēng)控，過度查詢個(gè)人征信資料。

對(duì)于個(gè)人征信出現(xiàn)的違規(guī)行為，監(jiān)管部門不斷夯實(shí)征信機(jī)構(gòu)責(zé)任。2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。”今年發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對(duì)征信信息的加工、保存、提供和使用進(jìn)行了明確規(guī)范，要求“征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)。”

對(duì)于征信機(jī)構(gòu)責(zé)任，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，“由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”

此外，今年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等金融管理部門對(duì)部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)監(jiān)管約談時(shí)，特別提到要打破信息壟斷，通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

操作風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞亟待遏制

26日，當(dāng)事人房女士向人民網(wǎng)表示，她絕不是為了索要賠償，而是要尋求一個(gè)公正合理的說法，對(duì)自己和社會(huì)有個(gè)交代。

據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送不良信息前，應(yīng)當(dāng)告知信息主體本人。

“晉商消費(fèi)金融報(bào)送不當(dāng)信息，本可以通過簡單的算法過濾出有問題的信息，但卻沒有做到。這也暴露出了部分機(jī)構(gòu)在征信管理方面存在操作風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞。”安光勇建議，要想杜絕類似事件再次發(fā)生，需要法律、征信大環(huán)境和民眾意識(shí)整個(gè)社會(huì)層面達(dá)成協(xié)同配合，尤其需要加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)中的校檢功能。

查閱中國人民銀行征信中心起草的《人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范通用要求（二代試行）》不難發(fā)現(xiàn)，目前征信機(jī)構(gòu)將個(gè)人征信信息報(bào)送央行征信中心后，對(duì)于結(jié)構(gòu)化或相對(duì)有明確規(guī)則的字段以及報(bào)文格式、規(guī)范等，央行征信中心設(shè)有一定的校驗(yàn)規(guī)則，但其他字段及記錄內(nèi)容是由提供機(jī)構(gòu)在報(bào)送文件前自行校驗(yàn)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級(jí)研究員程瑞表示，個(gè)人征信涉及公民隱私，因此內(nèi)容的準(zhǔn)確性、信息的保密性是對(duì)征信管理的核心要求。金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信內(nèi)容的修改、添加，必須遵循嚴(yán)肅化、最小化原則，從制度層面予以明確、在操作層面加強(qiáng)復(fù)核，對(duì)違規(guī)行為加強(qiáng)內(nèi)審與稽查。

“以客戶為尊，不能是空話。”王衍行表示，對(duì)查詢、報(bào)送個(gè)人征信信息尚未足夠重視的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以此為戒，加強(qiáng)反思與內(nèi)控。