繼上海的“滬惠保”后，各地惠民保險仍在加速發(fā)展。近期，“惠蓉保”、“醫(yī)保南通保”相繼上線。

值得一提的是，各地惠民保險呈現出一些新的變化。例如，“惠蓉保”試點是第二年啟動，2021年“惠蓉保”在價格不變的基礎上，進一步擴大了保障范圍，降低了賠付門檻；繼“京惠保”后，承保單位和服務平臺又推出女性保險“惠她保”。

在復旦大學風險管理與保險學系主任許閑看來，惠民保險預計將呈現出新的發(fā)展特點。“當前，惠民保險呈現出一二線城市向其他城市擴散和下沉的趨勢，這一趨勢將繼續(xù)延續(xù)。隨著惠民保險市場的發(fā)展，部分城市及省份出現多款惠民保險，或是一款惠民保險有多個可選擇類型，而這部分產品則呈現出一定的價格梯度和保障責任差異，產品責任已不再局限于惠民保險的基本形態(tài)。此外，惠民保險發(fā)展至今已經出現一些細分產品，對于特定需求的群體實現更有針對性的保障。”

納入部分院外的特藥責任

2020年以來，惠民保險如雨后春筍般在全國各地鋪開，迅速成為地區(qū)市民中搶手的保險產品。

社保體系保障水平不足、商保體系覆蓋范圍有限，兩大問題催生惠民保險的形成和發(fā)展。各地惠民保具有價格低、保額高、免賠高、各地政府參與度高等特點。

申萬宏源金融研報顯示，其統(tǒng)計了各地惠民保產品合計達113款，樣本內產品平均保費為70.82元/年。

進一步看，將保障責任劃分為“自付住院”（97.3%覆蓋該責任，平均保額為116.8萬元、平均免賠額為1.89萬元、平均賠付比例為80%）、“自費住院”（27.3%覆蓋該責任，平均保額為92.7萬元、平均免賠額為1.95萬元、平均賠付比例為67%）、“特藥費用”（80%產品覆蓋該責任，平均保額為110.7萬元）。

該研報稱，惠民保險定位于對社保（醫(yī)療/大病保險）和商業(yè)保險（傳統(tǒng)百萬醫(yī)療保險）之間缺口的有力補充，對商業(yè)健康險主要起規(guī)模協(xié)同作用，擠出效應有限。

不過，也有業(yè)內人士認為，惠民保險與商業(yè)健康險（尤其是百萬醫(yī)療）有部分替代性，原因是二者產品形態(tài)接近，且作為普惠型保險，惠民保險具有高性價比及政府背書的優(yōu)勢。

值得一提的是，國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認為，惠民保險作為政策性醫(yī)療險最大的創(chuàng)新之處在于納入部分院外的特藥責任，進一步擴大保險保障責任，減輕居民的藥品支付壓力。

例如，2020年3月，蘇州醫(yī)保局發(fā)布通知，將蘇州地區(qū)的惠民保“蘇惠保”納入醫(yī)療保險個人賬戶購買的商業(yè)健康保險產品目錄之列。“蘇惠保”納入報銷的15種腫瘤藥品中，有13種為非國家醫(yī)保目錄藥品，其中2019年之后上市的創(chuàng)新藥達10種，3家本土創(chuàng)新藥企的創(chuàng)新藥在報銷目錄之中。

惠民保險通常由地方政府、商業(yè)保險公司以及第三方平臺聯(lián)合推出?？紤]到各地方醫(yī)保政策不一，市民年齡結構、醫(yī)療費用不同，以及經濟整體發(fā)展水平的差異化，“一城一策”的定制化模式是當前惠民保險的主流運營模式。

對健康管理服務公司高效引流

湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳認為，保險業(yè)主動服務市場需求，開發(fā)了惠民保險，讓保險知識和保障惠及全社會。

但惠民保險在發(fā)展中也存在一些亟待解決的問題。南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來坦言，惠民保險是普惠健康險領域的一個很好嘗試，但是在經營過程中也出現了一些“亂象”，競爭烈度不斷攀升，出現“一城多保”，甚至還有上線沒多久就下線的情況。

2020年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知（征求意見稿）》，要求保險公司在開展城市定制醫(yī)療保險業(yè)務時，遵從商業(yè)保險經營規(guī)律，市場化運作，按照經營可持續(xù)、風險可控的基本原則，合理制定保障方案、科學確定責任范圍。

對于惠民保險長遠的發(fā)展，劉欣琦認為，惠民保險背靠政府，有效教育全民提升保險保障意識，利好行業(yè)加快提升保險的滲透率?；菝癖ｋU最大的作用在于幫助差異化客群養(yǎng)成健康管理的習慣，同時為健康管理服務平臺實現To C端引流和To B端降賠。因此，惠民保險的爆發(fā)式發(fā)展對于率先自建健康管理平臺，且有效融合保險+服務的公司更為利好。

根據鎂信健康聯(lián)合中再壽險發(fā)布的《2020年特藥責任理賠報告》，自2018年鎂信首次與保險公司合作推出含有特藥責任的保險至今，總計為超過2000萬保單持有人提供服務；相較之下，2020年惠民保險爆發(fā)式增長對健康管理服務公司的引流更高效，截至2021年1月，惠民保險為鎂信健康帶來2000萬單的保單服務。

申萬宏源金融研報對惠民保險的長期發(fā)展呈中性樂觀的態(tài)度?？陀^來看，在“醫(yī)保局主導，政府指導”和“居民普惠受益”兩極下要實現“保險公司盈利”的難度較大，需要后續(xù)持續(xù)提升惠民保產品的商業(yè)性色彩、各地政府探索開放脫敏后的醫(yī)保數據、推進醫(yī)保與商保的數據共享等。