5月12日，2021數字鄉(xiāng)村論壇(中國·鄭州)在鄭州黃河迎賓館開幕，論壇以“發(fā)展數字農業(yè)，建設數字鄉(xiāng)村”為主題，河南省農業(yè)信貸擔保有限責任公司黨委書記、總經理刁玉新受邀出席。在普惠金融與數字鄉(xiāng)村建設論壇上，他以“科技賦能助力鄉(xiāng)村振興”為主題，分享了河南農擔公司數字化轉型助力鄉(xiāng)村振興的實踐與成效。

金融科技釋放動能，為鄉(xiāng)村振興注入了數字動力和金融活力，河南農擔公司為全國提供了“河南樣本”，國家農擔聯盟向全國農擔體系印發(fā)河南省創(chuàng)新探索農業(yè)信貸擔保數字化轉型的舉措，并作為典型經驗推廣。

服務農村金融，四大核心技術加速應用

長期以來，農業(yè)生產普遍面臨著自然和市場雙重風險，再加上農村地區(qū)客戶分布較散、貸款金額不高、擔保抵押資產不足、信用體系不健全等特點，導致金融機構因其服務成本較高、風險較難控制等因素，無法有效拓展并服務農村客群，成為了制約做好“三農”工作和推動鄉(xiāng)村振興的痛點、難點。

刁玉新認為，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據四大核心技術在金融領域加速應用，有效降低了金融服務成本，擴大了金融服務半徑，為解決當前農村金融問題、提升農村金融服務質量、推進鄉(xiāng)村振興提供了全新手段。

作為全省唯一一家省級政策性農業(yè)信貸擔保機構，河南農擔公司牢牢把握“專注服務農業(yè)、專注服務農業(yè)適度規(guī)模經營主體”的政策性功能定位，抓住金融科技帶來的發(fā)展機遇，打破傳統擔保行業(yè)在項目盡調、保后管理和風險防控等環(huán)節(jié)過于依賴人工的做法，堅持以金融科技取代人海戰(zhàn)術、以信息化技術驅動農業(yè)信貸擔保工作提質增效，推動擔保業(yè)務從“勞動密集型”向“數據密集型”和“智力密集型”轉變，重點圍繞“12345”，即建設一個平臺(“智慧農擔”云平臺)、提升兩種能力(數字化創(chuàng)新能力、數字化運營能力)、圍繞三個中心(業(yè)務中心、審批中心、數據中心)、實現四個統一(統一門戶接入、統一移動端應用、統一PC端應用、統一大屏展示)、打造五個系統(黨建系統、業(yè)務系統、風控系統、財務系統、辦公系統)，推進“數字農擔、智慧農擔”建設，逐步摸索出了一條數字化轉型之路，并取得階段性成效。

河南近40萬戶新農戶獲得了“融資身份證”

農村地區(qū)信用“小白”多、擔保抵押資產不足，這些難題如何破解?

刁玉新在分享中用了一個關鍵詞--數據。河南農擔公司已建立了全省新型農業(yè)經營主體的數據庫，截至目前，全省已有近40萬農戶擁有了自己的“融資身份證”，我們可根據信用和生產經營變動情況，對其星級評定和預授信額度進行動態(tài)調整。

據介紹，數據庫整合了全省的家庭農場、種養(yǎng)大戶、農民專業(yè)合作社、小微農業(yè)企業(yè)等農業(yè)適度規(guī)模經營主體的基本數據，包括生產經營數據、信用數據等。同時，按照主體類型、行業(yè)、地域等，對每個主體都打了“標簽”。依據家庭農場和農業(yè)合作社示范評定級別、種養(yǎng)類別、種養(yǎng)規(guī)模等指標搭建分級分層模型，對在庫新農主體進行授星賦分評級和額度預授信，有效提升農業(yè)經營主體融資可得性。

這些數據從哪兒來?河南農擔公司開發(fā)了覆蓋全省縣鄉(xiāng)村三級的金融服務組織、合作銀行、農業(yè)企業(yè)和農戶個人的動態(tài)項目采集申報云平臺，實現批量化獲取客戶、自動化沉淀數據、精準化提供擔保。

這一平臺利用OCR智能識別技術，通過API接入阿里云、工商信息商業(yè)平臺、百度地圖，能夠1分鐘完成項目申報信息錄入，秒速完成個人和企業(yè)真實身份驗證，聚焦并快速響應客戶需求，大大提高了對長尾客戶、首貸客戶的挖掘力度。

“這些申報信息既是客戶獲得擔保貸款的基礎數據，也是政府了解當地新農主體生產經營需要的基礎數據，有效解決了TO-B(企業(yè))、TO-C(個人)、TO-G(政府)的信息不對稱問題。”刁玉新表示。

擔保貸款線上辦:3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預

160多人的團隊，5年內發(fā)放擔保貸款325億元，可能嗎?

在金融科技賦能之下，河南農擔公司讓不可能成為可能。針對農村地區(qū)客戶人群分散、單筆貸款額較低的現狀，河南農擔公司目前實現了業(yè)務全線上運營。

刁玉新向大河報·大河財立方記者舉例說，新農主體可以通過手機即可享受項目申請、業(yè)務受理、評級授信、自動審批等“一鍵觸達”和“24小時在線”的金融服務。河南農擔公司與網商銀行聯合開發(fā)的“e農擔”線上業(yè)務產品，真正實現了3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預，最高單筆額度30萬元。

據介紹，河南農擔公司自主開發(fā)了擔保業(yè)務綜合管理系統，綜合運用生物識別、OCR識別、銀行卡認證、電子合同等金融科技手段，推動人工智能技術與擔保業(yè)務深度融合，實現從項目申請、風險審查、項目評審、審批放款到保后管理、逾期催收、代償追償等擔保業(yè)務全流程線上辦理，真正實現了擔保業(yè)務線上化、自動化、批量化的全業(yè)務周期閉環(huán)處理。擔?？蛻?分鐘內就可以完成合同簽訂及公司用印手續(xù);符合條件的項目從申報到獲批時間平均在1小時以內。

自2020年4月公司擔保業(yè)務綜合管理系統上線以來，累計服務客戶8.2萬個，線上辦理擔保業(yè)務18萬筆，實現擔保規(guī)模154億元。

數字化轉型驅動，河南農擔累計擔保規(guī)模325億元

在進行批量業(yè)務的同時，如何做好風控管理?據介紹，河南農擔公司自主開發(fā)建設了大數據管理云平臺，打造“數據+模型+系統”一體化服務，實現貸前反欺詐、貸中實時動態(tài)預警、貸后有效觸達的風控全流程閉環(huán)服務。平臺還專線接入了人行征信、省公共信用平臺、省大數據局金融服務共享平臺，實時共享30多個政府部門信用數據，并與多個持牌第三方科技公司合作接入銀聯、民間借貸、多頭借貸、客戶交易等多方數據資源。

此外，該公司與鄭州大學共建大數據算法中心，依托大數據、人工智能、機器學習等技術，推動細分農業(yè)行業(yè)的輔助決策模型、信用模型、貸前反欺詐模型、貸中額度模型和貸后預警模型應用。

通過大數據風控模型，河南農擔公司實現了小額、批量項目貸前審查、風險審核的秒級響應和保后管理7(天)*24(小時)動態(tài)監(jiān)控風險預警全覆蓋，大大提高了擔保服務效率。

金融科技取代人海戰(zhàn)術、信息化技術驅動提質增效，為全省農業(yè)信貸高質量發(fā)展注入了澎湃動能。河南農擔公司的數字化轉型也已取得累累碩果，成為全國33家省級農擔公司唯一一家真正實現擔保業(yè)務全流程線上化辦理、首家完成人行征信2.0和省公共信用平臺數據接入、首家全面推行電子合同和簽章技術應用、首家與網商銀行簽訂互聯網線上業(yè)務、首家推動衛(wèi)星遙感等技術應用的公司。

一組數據可見:截至2021年4月底，河南農擔已與85家銀行開展合作、與116個縣政府簽訂合作協議，業(yè)務覆蓋全省133個農業(yè)縣區(qū)，累計實現擔保規(guī)模325億元、31.6萬筆，在保余額129億元、16.6萬筆。

刁玉新表示，下一步，隨著鄉(xiāng)村振興和數字鄉(xiāng)村建設的不斷推進，農村金融服務重點也逐步向數字化和多元化方向發(fā)展，河南農擔將把握鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機遇，主動融入數字鄉(xiāng)村建設大格局，堅持服務驅動、科技賦能，持續(xù)增強數字化創(chuàng)新發(fā)展能力，著力提升數字化服務水平，努力放大農業(yè)信貸擔保規(guī)模倍數，為縣域經濟發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施作出新的更大貢獻。