美國一家現(xiàn)金貸巨頭通過技術(shù)合作的方式曲線進(jìn)入中國小額貸款市場(chǎng)。

據(jù)了解，美國知名現(xiàn)金貸巨頭易諾華（Enova）國際幾年前已經(jīng)悄悄進(jìn)入中國現(xiàn)金貸市場(chǎng)，其合作方則是重慶市渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司和重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司。這兩家公司都屬于香港國盛金融服務(wù)集團(tuán)。

美現(xiàn)金貸巨頭曲線進(jìn)軍內(nèi)地

易諾華（Enova）國際公司 (NYSE:ENVA)是美國的一家互聯(lián)網(wǎng)貸款巨頭，總部位于芝加哥，成立于2011年，2014年從Cash America旗下獨(dú)立出來，從事線上貸款業(yè)務(wù)。易諾華（Enova）擁有1549名員工，貸款業(yè)務(wù)遍及美國、巴西、英國、澳大利亞，業(yè)務(wù)范圍也從現(xiàn)金貸擴(kuò)展到中小企業(yè)貸。

截至2020年12月31日，易諾華（Enova）國際完成了超過5320萬筆客戶交易。2018年-2020年，易諾華分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.73億美元、11.75億美元、10.84億美元，凈利潤分別為0.70億美元、0.36億美元、3.78億美元。

2016年，易諾華國際和重慶市渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司合作推出了一款針對(duì)工薪階層的純信用貸款“有薪易”，“有薪易”的產(chǎn)品介紹顯示，其使用的這套成熟的在線信用貸款系統(tǒng)，通過歐美最嚴(yán)格審核的系統(tǒng)，將貸款申請(qǐng)壓縮到十幾秒鐘。

公開資料顯示，重慶市渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“捷貸”），由香港國盛金融服務(wù)集團(tuán)有限公司全額投資，于2011年6月注冊(cè)，注冊(cè)資本1.5億元。

根據(jù)捷貸的經(jīng)營范圍，該公司只能在重慶市范圍內(nèi)開展各項(xiàng)線下貸款。而“有薪易”則是線上貸款，并不在捷貸的經(jīng)營范圍之內(nèi)。

不過，同一年，捷貸的兄弟公司——重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司—也注冊(cè)成立。

官方網(wǎng)站介紹顯示，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司成立于2015年12月，于2016年6月獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，注冊(cè)實(shí)繳資本3億美元。

小雨點(diǎn)的團(tuán)隊(duì)資歷很強(qiáng)，大部分具有律師、投行、銀行從業(yè)經(jīng)歷，尤其值得注意的是，其高管團(tuán)隊(duì)中有2人來自Enova。一個(gè)是前CEO林堅(jiān)諾，在美國芝加哥（Enova國際總部）拿到物理學(xué)博士學(xué)位，2009年加入Enova，先后擔(dān)任商業(yè)分析高級(jí)助理，風(fēng)險(xiǎn)分析高級(jí)主管，負(fù)責(zé)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分析等。

2016年8月22日，林堅(jiān)諾擔(dān)任小雨點(diǎn)CEO；2020年9月起，林堅(jiān)諾不再擔(dān)任小雨點(diǎn)的CEO職位，目前僅擔(dān)任公司董事。接替他的是原海爾金控副總裁、海爾云貸總經(jīng)理汪傳國。

在過去四年里，“易諾華”系出身的林堅(jiān)諾主導(dǎo)了小雨點(diǎn)的產(chǎn)品和風(fēng)控體系的搭建；小雨點(diǎn)的發(fā)展歷程也基本類似易諾華，從線上現(xiàn)金貸起步，隨后進(jìn)入中小企業(yè)貸。但是，中國劇烈變動(dòng)的監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國，“易諾華”的經(jīng)驗(yàn)或許并不足以應(yīng)對(duì)中國市場(chǎng)不斷涌現(xiàn)出的各種新問題。林堅(jiān)諾辭去CEO職位部分反映了，小雨點(diǎn)需要一位更加熟悉中國市場(chǎng)的本土派領(lǐng)袖。

過去幾年小雨點(diǎn)的業(yè)務(wù)挫折也說明了這一點(diǎn)。企查查顯示，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司涉及的司法案件高達(dá)35027起，其中已判決的案件超13000起，立案6836起，立案數(shù)量超13900起。

小雨點(diǎn)官網(wǎng)披露，截至2020年8月，公司累計(jì)放款近100億元，服務(wù)用戶超100萬。如此龐大的訴訟案件數(shù)量和小魚點(diǎn)的放款規(guī)模相比，有點(diǎn)驚人?？梢宰鰝€(gè)簡(jiǎn)單的比較，中國消費(fèi)金融領(lǐng)域昔日龍頭捷信消費(fèi)金融有限公司僅2020年的貸款規(guī)模就超過300億元，2018年更是超過千億。截至目前，捷信消金涉及的司法案件數(shù)量也才26488起。

從小雨點(diǎn)起訴案件看，其發(fā)放的現(xiàn)金貸借款金額從數(shù)千元到數(shù)萬元不等，年化利率大多在23%-24%之間。小雨點(diǎn)在訴訟中全部要求逾期借款人按24%的年化利率支付剩余本金的利息。但法院未支持小雨點(diǎn)的利率計(jì)算方式，而是按照小雨點(diǎn)公司起訴時(shí)的全國銀行間同業(yè)拆借中心一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算（也就是4倍LPR），超過部分不予支持。

由此可見，法院確認(rèn)，小雨點(diǎn)現(xiàn)金貸屬于民間借貸范疇，應(yīng)遵守最高法規(guī)定的4倍LPR的利率上限。

小雨點(diǎn)起訴逾期借款人案例一

小雨點(diǎn)起訴逾期借款人案例二

小雨點(diǎn)高管中另一位具有Enova任職背景的是首席創(chuàng)新官樸圣浩，他在芝加哥大學(xué)讀完碩士，于2011年加入Enova，負(fù)責(zé)反欺詐、反洗錢項(xiàng)目，并作為風(fēng)控反欺詐負(fù)責(zé)人幫助公司成功上市。

由于無法查閱香港國盛金融服務(wù)集團(tuán)的股東構(gòu)成，我們不清楚易諾華是否在該公司持有股份，但很明顯，在小雨點(diǎn)過去幾年的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，易諾華國際是重要的技術(shù)提供方。

APP過度索取個(gè)人信息

小編下載了小雨點(diǎn)閃貸APP，安裝后進(jìn)行注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小雨點(diǎn)的信息授權(quán)協(xié)議對(duì)用戶的個(gè)人信息存在過度索取。除了個(gè)人基本信息外，該軟件還要求有權(quán)收集并儲(chǔ)存“面部特征、聲音、短信內(nèi)容、通話記錄、通訊錄、住房情況、財(cái)產(chǎn)情況、公積金、社保、支付寶”等大量個(gè)人隱私信息。

然而，3月22日，四部門聯(lián)合印發(fā)了《常見類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》，明確要求各類APP不得過度索取個(gè)人信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸類可以收集的必要個(gè)人信息為：注冊(cè)用戶移動(dòng)電話號(hào)碼；借款人姓名、證件類型和號(hào)碼、證件有效期限、銀行卡號(hào)碼。

小雨點(diǎn)閃貸APP主頁顯示，其閃貸額度為1000-20萬元之間，其中自主支付類貸款上限為5萬，線下合作的教育、醫(yī)美消費(fèi)額度上限9萬元；借款期限3個(gè)月-24個(gè)月，年化利率不超過24%。

不過，小編嘗試申請(qǐng)閃貸額度時(shí)，頁面提示“閃貸額度已領(lǐng)取光，推薦您更高額度的優(yōu)選貸”。

那么，什么是“優(yōu)選貸”呢？

導(dǎo)流超市8家機(jī)構(gòu)均無資質(zhì)

小雨點(diǎn)“優(yōu)選貸”是一個(gè)貸款超市。小雨點(diǎn)的協(xié)議顯示，其貸款推薦服務(wù)由合作方深圳華策輝弘科技有限公司提供。

企查查顯示，華策數(shù)科Smart Decision（深圳華策輝弘科技有限公司）于2007年在深圳成立，注冊(cè)資本1300萬港元，實(shí)繳資本40萬港元，其控股股東為香港的科弘科技有限公司。

官網(wǎng)顯示，深圳華策數(shù)科為中信銀行(601998,股吧)、廣發(fā)銀行、招商銀行(600036,股吧)、中國移動(dòng)等企業(yè)設(shè)計(jì)國內(nèi)早期的信用評(píng)分模型、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等，并與TransUnion, Moodys,周大福、順豐速運(yùn)等多個(gè)領(lǐng)域的頭部企業(yè)開展合作。

2020年的一篇報(bào)道稱，華策數(shù)科與重慶小雨點(diǎn)同屬國盛金服集團(tuán)。

因此，小雨點(diǎn)“優(yōu)選貸”可以說是左手倒右手式導(dǎo)流。目前，“優(yōu)選貸”里面有8家機(jī)構(gòu)。不過，這8家機(jī)構(gòu)并非直接的貸款機(jī)構(gòu)，他們同樣是貸款超市（或?qū)Я鳈C(jī)構(gòu)），換句話說，他們不過是流量販子，將小雨點(diǎn)挑選過的“垃圾流量”倒手賣給其它有需求的貸款機(jī)構(gòu)。

我們來看一下這些導(dǎo)流機(jī)構(gòu)的具體情況。

第一家是“信用花花”，主頁面沒有提供注冊(cè)協(xié)議和隱私協(xié)議，輸入手機(jī)號(hào)后，好家伙，直接彈出窗口詢問是否要安裝“信用花花”APP。小編安裝完成后，點(diǎn)擊后屏幕跳出提示，“未受信任的企業(yè)級(jí)開發(fā)者，在信任該開發(fā)者之前，該企業(yè)APP不可使用”。

這意味著，“信用花花”沒有在蘋果手機(jī)應(yīng)用商店上架。小編在手機(jī)里取消限制，終于打開“信用花花”的主頁面。然而，什么也看不到，注冊(cè)協(xié)議和隱私協(xié)議打開后都是空白。不錯(cuò)，除了“注冊(cè)協(xié)議”和“隱私協(xié)議”幾個(gè)字外，都是空白。小編在現(xiàn)金貸行業(yè)里第一次見到如此心虛的機(jī)構(gòu)。

小編最大的疑惑是，小雨點(diǎn)是如何審核通過這家貸款超市上架的？

再看另外幾家。

“小六分期”和“小六優(yōu)選”貌似為同一家公司，兩個(gè)的頁面除了名字外基本一樣，注冊(cè)協(xié)議沒有透露運(yùn)營主體，但從介紹看，這是一家貸款超市，跟小雨點(diǎn)“優(yōu)選貸”一樣，同樣是將用戶信息倒手賣給其他貸款機(jī)構(gòu)，做用戶流量生意。

這意味著，從小雨點(diǎn)推薦出去的用戶信息最終沒人知道被賣給了哪一家貸款機(jī)構(gòu)，持牌還是非持牌，利率是否合規(guī)合法，更加沒人清楚。

同樣的，恒優(yōu)貸平臺(tái)也沒有披露運(yùn)營主體。

只有“好會(huì)借”稍微正常點(diǎn)，注冊(cè)服務(wù)協(xié)議顯示其主體為北京放眼未來科技發(fā)展有限公司。企查查顯示，該公司成立于2017年9月，法定代表人為陳愛民，注冊(cè)資本為100萬元人民幣。

北京放眼未來名下注冊(cè)過至少3個(gè)金融放貸類APP，分別是51分期軟件、無敵錢包軟件、好會(huì)借軟件。

值得注意的是，北京放眼未來的大股東宋紅珍持股80%，其名下有7家關(guān)聯(lián)公司，其中兩家已經(jīng)注銷。這些公司包括東莞一家小額貸款公司，其余的大多為注冊(cè)資本100萬元的空殼公司。

很有意思的是，北京不同凡響文化傳媒有限公司自我介紹是一家游戲軟件研發(fā)公司，但其申請(qǐng)的軟件著作權(quán)絕大部分是現(xiàn)金貸軟件，唯一的一款游戲軟件是“迎來麻將”，該公司自豪地宣稱，這款麻將游戲是為山西陽泉本地人研發(fā)的，公司目標(biāo)是打造成為一家全中國卓越的手機(jī)游戲開發(fā)與運(yùn)營商。

這不免讓人疑惑，該公司在開發(fā)游戲軟件的路上為何轉(zhuǎn)頭去放貸了？

“助享分期”更奇怪，點(diǎn)擊進(jìn)入頁面先跳出提示，要求授權(quán)確認(rèn)用戶的定位；多次點(diǎn)擊《用戶協(xié)議》和《個(gè)人信息隱私協(xié)議》均無反應(yīng)，隨后提示用戶必須先輸入手機(jī)號(hào)，這算不算強(qiáng)行收集個(gè)人信息？

錢匣子的運(yùn)營主體為濰坊晟盾網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，成立于2020年4月26日，法定代表人為劉岳，注冊(cè)資本為100萬元人民幣。很顯然，這是一家殼公司。這樣一家無實(shí)繳資本，網(wǎng)站打不開的殼公司是如何通過小雨點(diǎn)資質(zhì)審查的呢？

小雨點(diǎn)做貸超和導(dǎo)流生意無可厚非，眾所周知，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)獲得用戶后，只會(huì)給最優(yōu)質(zhì)的那部分客戶放貸，另外的次級(jí)客戶被拒；為了不浪費(fèi)獲客成本，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)通常將那些被拒的、資質(zhì)更差的客戶轉(zhuǎn)手推薦給其他機(jī)構(gòu)，其他機(jī)構(gòu)再篩選一遍，然后再將沒通過的倒手再賣出去。

在這個(gè)鏈條上，最頂層的結(jié)構(gòu)是流量最大、用戶質(zhì)量最好的一線持牌機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭；再下面是二三線的持牌機(jī)構(gòu)、中小互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)、小貸公司，底層則是非法現(xiàn)金貸和高利貸公司。

根據(jù)監(jiān)管要求，大型貸款機(jī)構(gòu)將垃圾流量（剩余流量）賣給誰是要受到嚴(yán)格約束的，需要嚴(yán)格審查合作商資質(zhì)和產(chǎn)品合規(guī)性，因?yàn)檫@涉及到大量的公民個(gè)人隱私信息，這不是金融機(jī)構(gòu)依靠強(qiáng)制用戶過度授權(quán)就能撇清自身責(zé)任。

在上述貸款超市中，可以明顯看出，小雨點(diǎn)沒有盡到基本的準(zhǔn)入審核責(zé)任，它上架的這些貸款導(dǎo)流機(jī)構(gòu)大部分沒有披露主體，而且都不具備監(jiān)管要求的助貸和放貸資質(zhì)；即便有的披露了主體，但從工商資料看，也不具有導(dǎo)流和助貸資質(zhì)。小雨點(diǎn)將大量用戶信息輸出給這些無金融資質(zhì)的二道、三道販子，最終造成用戶隱私泄漏或被濫用，是誰的責(zé)任呢？

2家利率超過最高法利率紅線

實(shí)際上，針對(duì)俄羅斯套娃一樣的連環(huán)貸款超市，監(jiān)管部門曾屢次發(fā)文警告并予以打擊。2019年，央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名曝光了數(shù)十個(gè)“714高炮”放貸平臺(tái)，這些非法貸款平臺(tái)背后隱藏著大量無資質(zhì)的貸款超市。

《新京報(bào)》當(dāng)時(shí)報(bào)道稱，這些做著流量生意的貸款超市，藏在監(jiān)管“看不到”的地方，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。它們查詢不到背后的實(shí)際運(yùn)營方，能查到的運(yùn)營方也不具備放貸資質(zhì)，很多貸款超市提供的貸款產(chǎn)品年利率超過了24%的法定上限。

貸款超市導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品明顯超過24%民間借貸利率紅線，需要承擔(dān)什么責(zé)任呢？

根據(jù)2015年9月施行的最高法《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”

這意味著，如果貸款超市知曉無牌照放貸方貸款利率超過24%仍然為其導(dǎo)流，則要承擔(dān)連帶責(zé)任。

在小雨點(diǎn)貸款超市中，8個(gè)借貸平臺(tái)公布的貸款年化利率中，最低年化利率從7.2%到24%不等，有兩家注明最低年化利率為24%。這顯然違反了最高法的相關(guān)法律規(guī)定。

去年8月，最高法明確民間借貸利率不得超過4倍LPR（目前15.4%），而小雨點(diǎn)貸超中，有兩家注明的最低年化利率為15.4%，有兩家最低年化利率為18%。也就是說，8家導(dǎo)流公司中，6家的利率超過了最高法規(guī)定的民間借貸利率紅線。

作為持牌機(jī)構(gòu)，在導(dǎo)流問題上，小雨點(diǎn)應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎才好。