重疾險(xiǎn)“銷售熱”近日迅速降溫。“這兩天咨詢重疾險(xiǎn)的客戶少了很多。”某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)銷售人員小張告訴記者。僅僅一周前，她還經(jīng)常加班加點(diǎn)忙到半夜，回答客戶咨詢、幫助客戶選購(gòu)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

2月1日，重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施，基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品全部下架。此前，“擇優(yōu)理賠”方案和中介機(jī)構(gòu)宣傳攻勢(shì)聯(lián)袂激發(fā)消費(fèi)者“搶購(gòu)熱”，經(jīng)歷喧囂后的市場(chǎng)目前重歸平靜。

春節(jié)后料陸續(xù)“上新”

“我們平臺(tái)這兩天只上線了幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，比上個(gè)月少了很多。保險(xiǎn)公司大面積‘上新’估計(jì)要等到春節(jié)后。”小張稱。

此前重疾險(xiǎn)銷售火熱，導(dǎo)火索在于保險(xiǎn)公司推出“擇優(yōu)理賠”方案，很多保險(xiǎn)中介以此為賣點(diǎn)吸引客戶“搶搭末班車”。“擇優(yōu)理賠”，簡(jiǎn)單地說就是投保舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶既可以按照舊版重疾險(xiǎn)的定義來理賠，也可以按照新版重疾險(xiǎn)定義來理賠。

“我在1月31日咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，晚上9點(diǎn)多付款完畢就出單了，趕上了‘末班車’。”“上周用年終獎(jiǎng)買了兩份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。”不少消費(fèi)者特別是年輕消費(fèi)者在新規(guī)實(shí)施之前火速出手搶購(gòu)。

“新產(chǎn)品沒有‘擇優(yōu)理賠’，目前可供選擇的新產(chǎn)品數(shù)量也不多，即便有消費(fèi)者過來咨詢，也很少直接下單購(gòu)買。”小張說：“新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品剛剛面市，預(yù)計(jì)經(jīng)過一段時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)整體價(jià)位會(huì)有所下降。建議有需要的客戶等到春節(jié)后再購(gòu)買。”

衡量需求和預(yù)算

事實(shí)上，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并非人人適合，業(yè)內(nèi)人士提示，切勿跟風(fēng)購(gòu)買。

“寧可不買，也不要亂買。”某分析人士說：“比如重疾險(xiǎn)，保費(fèi)高、期限長(zhǎng)，沖動(dòng)購(gòu)買的話一旦后悔，前幾年現(xiàn)金價(jià)值很低，退?；旧夏貌换厥裁幢惧X。”該人士提醒，消費(fèi)者要明確自身需求，同時(shí)衡量自己的預(yù)算。對(duì)于沒有家庭負(fù)擔(dān)的年輕人，建議第一優(yōu)先配置醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

有保險(xiǎn)研究人士表示，重疾險(xiǎn)“要么全額賠，要么一分不賠”的產(chǎn)品特性，決定了它不適用于作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。如果消費(fèi)者只是想要一份大病保障，擔(dān)心沒錢看病，更應(yīng)該購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)而不是重疾險(xiǎn)。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)生病治療的實(shí)際花費(fèi)來進(jìn)行報(bào)銷，一般有1萬(wàn)元的免賠額，大病小病都保障，它是對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，能夠減少投保人醫(yī)療費(fèi)用支出。重疾險(xiǎn)一般是確診了就賠付，比如惡性腫瘤，一旦確診賠付50萬(wàn)。這筆錢不限用途，可以治病用也可以作為收入損失。”小張表示，一般建議“家庭頂梁柱”除了配置醫(yī)療險(xiǎn)還可以另外配置一個(gè)重疾險(xiǎn)。“購(gòu)買時(shí)一定要進(jìn)行健康告知，大多數(shù)理賠糾紛就是因?yàn)榻】蹈嬷怀浞帧?rdquo;

競(jìng)相升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)

業(yè)內(nèi)人士表示，銷售降溫并非因?yàn)樾掳嬷丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品不如舊版產(chǎn)品。此次調(diào)整是一次升級(jí)，讓規(guī)范更加適應(yīng)現(xiàn)實(shí)社會(huì)，也可以減少保險(xiǎn)糾紛。

舊版重疾險(xiǎn)多是疾病發(fā)生后一次賠付，不再續(xù)保。但按照新規(guī)，某些疾病將按照輕重兩級(jí)賠付，并可續(xù)保，輕癥賠付只賠一部分保額，保單還是繼續(xù)有效；此外，賠付病種數(shù)量增加，原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，保障范圍也適度擴(kuò)展。

例如按照舊規(guī)，冠狀動(dòng)脈搭橋要求開胸，但新的重疾規(guī)范已經(jīng)不再要求開胸，而是要求切開心包，微創(chuàng)冠脈搭橋可按重疾賠付，賠付金額更高。

目前很多保險(xiǎn)公司都在緊鑼密鼓地推出新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。多家保險(xiǎn)公司透露，正在升級(jí)理賠服務(wù)，涉及規(guī)?；ㄖ频?，有的還加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，將重疾險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和健康管理產(chǎn)業(yè)相融合。