隨著重疾新規(guī)出臺，加上民眾對個性化醫(yī)療服務、健康管理的重視度日益提升，重疾險未來的定位，不再是純粹的收入補償，而是全程協(xié)同。

車險綜合改革實施近5個月，有成績也有隱憂。

2月2日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，中國銀保信向各經(jīng)營車險業(yè)務的保險公司下發(fā)的《關于加強全國車險信息平臺手續(xù)費數(shù)據(jù)上傳質(zhì)量工作的函》指出，部分保險公司中介渠道跟單手續(xù)費比例上傳為0；手續(xù)費業(yè)務數(shù)據(jù)與財務數(shù)據(jù)不一致；保單財務支付時效較慢；數(shù)據(jù)上傳不及時；代理人許可證或執(zhí)業(yè)證信息有誤。

手續(xù)費亂象仍存

具體而言，從車險平臺記錄的跟單手續(xù)費比例看，存在部分保險公司中介渠道跟單手續(xù)費比例上傳為0的問題，且保單量占比較高，與實際中介業(yè)務場景不符，降低了手續(xù)費數(shù)據(jù)的準確性。

所謂跟單手續(xù)費，通俗來說，即投保時系統(tǒng)錄入的手續(xù)費。例如，河北、安徽、湖南等地區(qū)經(jīng)紀業(yè)務渠道跟單手續(xù)費比例上傳為0的保單量占比超過20%；部分保險公司跟單手續(xù)費比例上傳為0的保單量占比超過10%，最高占比達96.64%。

通過計算保險公司跟單手續(xù)費與保險公司財務支付手續(xù)費金額差異，存在手續(xù)費業(yè)務數(shù)據(jù)與財務數(shù)據(jù)不一致的問題，“報支不一”的問題易影響監(jiān)管和行業(yè)對車險市場最終支付手續(xù)費結(jié)果的判斷，造成決策偏差。

例如，湖北地區(qū)手續(xù)費金額不一致的保單量占比為14.92%，福建地區(qū)占比為12.88%。其中，湖北地區(qū)手續(xù)費金額不一致保單中，12.09%的保單財務支付手續(xù)費金額小于跟單手續(xù)費金額，福建地區(qū)手續(xù)費金額不一致保單中，12.23%的保單財務支付手續(xù)費金額大于跟單手續(xù)費金額。

從車險綜合改革上線后的保單財務支付情況看，存在部分地區(qū)的保險公司支付完成度較低，支付時效較慢的問題，可能存在費用延遲入賬現(xiàn)象，易加劇財務數(shù)據(jù)的不真實，對后續(xù)開展保費不足準備金測算造成影響。

例如，兼業(yè)代理渠道支付完成度較低，90天支付保單量占比僅為27.31%；部分公司90天支付手續(xù)費筆數(shù)為0。

從保險公司財務完成手續(xù)費支付后上傳至車險平臺的時間看，存在部分公司上傳不及時的問題，對后續(xù)開展保費不足準備金測算造成影響。

例如，從各地兼業(yè)代理渠道看，重慶和福建高于70%的保單存在已支付但上傳至車險平臺延遲超過10天的情況。

從保險公司上傳的代理人許可證號（機構編碼）或執(zhí)業(yè)證號數(shù)據(jù)看，大部分地區(qū)保險公司上傳的許可證號或執(zhí)業(yè)證號與原件信息不一致，影響手續(xù)費支付信息上傳及正常結(jié)算，不利于行業(yè)對車險手續(xù)費違規(guī)支付亂象的管理。

新老問題交織

2020年9月，由銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施。車險綜合改革實施后，“降價、增保”目標效果顯著，保費價格下降、手續(xù)費率下降“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”，市場亂象得到明顯規(guī)范。

但一些“老問題”仍然存在，包括部分地區(qū)和部分機構的高手續(xù)費競爭和數(shù)據(jù)不真實的問題開始反彈、按照“地板價”出單、給予合同以外其他利益、增值服務條款使用無序、異地業(yè)務跨省流動、新車整體折扣仍然偏高等問題。

還出現(xiàn)了一些“新問題”。包括部分地區(qū)和機構出現(xiàn)“低價高費”的情況、多數(shù)公司對多數(shù)地區(qū)未明確提出調(diào)減保費規(guī)?？己酥笜恕⒉糠止緸闋幦r格優(yōu)勢拼湊自主定價系數(shù)較高的車型業(yè)務、部分公司通過駕意險的高手續(xù)費來套取費用補貼車險。

為此，銀保監(jiān)會多次召開車險座談會，明確指出車險綜合改革以來市場運行平穩(wěn)，但個別地區(qū)、個別機構存在市場費用超過備案標準，反映出部分地區(qū)、部分機構的手續(xù)費和市場費用有所反彈，并明確將及時緊盯、從嚴查處等。

在這一過程中，一系列監(jiān)管措施逐步出臺。例如，作為車險考核機制的配套文件，中國保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)工作組研究起草的《關于改進財產(chǎn)保險公司車險考核有關工作的建議方案（征求意見稿）》擬對財險公司基層機構績效考核機制進行規(guī)范，即將車險合規(guī)、效益、發(fā)展、服務、創(chuàng)新等相關指標納入對基層機構整體績效考核體系中綜合考量，并確保合規(guī)、效益和客戶服務類指標占有較高比例權重。

此次，中國銀保信表示，將在銀保監(jiān)會指導下，持續(xù)加強手續(xù)費數(shù)據(jù)治理工作，要求財險公司重點做好：遵照中國銀保信下發(fā)的車險平臺業(yè)務和技術文檔要求，據(jù)實上傳承保、理賠、手續(xù)費等環(huán)節(jié)相關數(shù)據(jù)，確保上傳數(shù)據(jù)的完整性、及時性、準確性。對上述手續(xù)費數(shù)據(jù)質(zhì)量問題引起重視，圍繞相關問題開展排查，并采取相關措施盡快進行整改。明確專人專崗對上傳數(shù)據(jù)的跟蹤和比對，定期提取數(shù)據(jù)，探查手續(xù)費數(shù)據(jù)情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，規(guī)范系統(tǒng)操作人員數(shù)據(jù)錄入標準，杜絕人為原因造成的數(shù)據(jù)錯誤，確保上傳數(shù)據(jù)的有效性。

車險何去何從？

在車險綜合改革進一步讓利消費者后，車險保費承壓明顯。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，財險業(yè)原保險保費收入13584億元，同比增長4.4%，車險和非車險增速均有所下滑。其中，車險和非車險原保險保費收入分別為8245億元和5339億元，同比分別增長0.7%和10.6%。

從單月看，國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦稱，12月單月財險業(yè)務原保險保費收入1092億元，同比提升-10.0%。其中，車險增速-12.6%，環(huán)比進一步下滑的主要原因是前期預收保費的對沖影響逐月遞減；非車險增速-3.5%，保證險仍然為單月負增長的主要原因，同比-45.6%?？紤]到當前車險增速已充分反映綜改影響，且高風險融資類保證險業(yè)務已基本出清，預計2021年財險保費將企穩(wěn)回升。

若從更為長期的坐標看，作為財產(chǎn)險第一大險種，車險常年占據(jù)財險公司保費大半江山。但近年來，隨著機動車輛保有量增速的下滑和商車費改的推廣，車險的保費增速放緩。另一方面，非車險迎來發(fā)展大機遇，其中健康險和農(nóng)險成為近年增長的亮點。

公開數(shù)據(jù)顯示，車險保費增速從2014年的15%以上逐步下降到2019年的年增速不足5%；車險保費占比從2017年開始呈下降趨勢，自2018年比重跌破70%后，2020年進一步下降。

瑞再研究院指出，從目前的產(chǎn)品結(jié)構來看，車險仍是非壽險市場占比最高的險種。隨著近年來商業(yè)車險費率市場化改革的不斷推進，車均保費不斷下降，消費者享受到了商車改革帶來的價格紅利，預計未來車險市場將會進一步加強監(jiān)管，競爭日趨激烈，服務質(zhì)量升級。

埃森哲表示，財險業(yè)結(jié)構變化漸趨明朗，車險比重下跌、非車險業(yè)務崛起的趨勢不斷加強。但盡管如此，車險仍會在相當長一段時間內(nèi)占據(jù)重要地位。同時與車險業(yè)務相比，非車險業(yè)務經(jīng)營需要更高的業(yè)務創(chuàng)新能力、開拓能力、精算定價能力和生態(tài)系統(tǒng)構建能力。保險公司應當針對不同的細分行業(yè)趨勢，預先發(fā)掘新的業(yè)務機遇，并提前制定應對策略。

埃森哲強調(diào)，從長遠視角看，世界保險業(yè)繼續(xù)東移，中國市場戰(zhàn)略機遇巨大；但在中短期，由于全球經(jīng)濟增速放緩、科技應用浪潮迭起、商車市場本身變革以及國內(nèi)車險市場改革加速，財險公司需要主動改變過度依賴車險、根據(jù)經(jīng)濟新形勢做出戰(zhàn)略調(diào)整、借助科學技術的力量提升業(yè)務水平。